מה חובה שכירו בלוח שפיצר?
לוח הסילוקין הנפוץ ביותר הוא לוח שפיצר, מהו לוח שפיצר? לטובת מי הוא, האם הוא לטובת הלקוחות או אולי הוא לטובת הבנק?
מי שעומד לפני לקיחת משכנתא חייב להכיר את כל הנקודות בלוח שפיצר,אנחנו רוצים שתדעו איך מחשבת שיטה זו את החישוב של ההחזר, וגם חשוב לנו שתראו עד כמה בשיטת לוח שפיצר, תקופת ההלוואה משפיע על גובה ההחזר.
מוכנים?
לוח שפיצר - מה המושג הזה בכלל?
כל הלוואה שתיקחו תהיה מלווה בהחזרים, אם לוויתי מהבנק כסף כל חודש תחזיר סכום עד שתיפרע את כל סכום ההלוואה. כשאתה לוקח משכנתא אתה מקבל לוח סילוקין בו יפורטו כל החזרי המשכנתא שלך, מה היתרה שנותרה לתשלום על הריבית על הקרן ועל הסכום הכולל.
לוח סילוקין מחושב לפי שיטות החזר שונות, שיטת אחת היא שיטת קרן שווה, השיטה שנדבר עליה היום תהיה שיטת לוח שפיצר.
בשיטת לוח שפיצר החזר המשכנתא שתשלמו יהיה קבוע, כל חודש אותו סכום שלא משתנה, מה כן משתנה? הרכב התשלום, כל חודש סכום הריבית וסכום הקרן ישתנה, למרות שהסכום הכולל שלהם יהיה שווה.
אם אתם לוקחים הלוואה של 1000 ש"ח ל 10 חודשים ב 10% ריבית, בעיקרון החזר ההלוואה המתבקש יהיה הקרן (1000 ש"ח) והריבית (10% = 100 ש"ח).
הלוואה של 10 חודשים, כל חודש יהיה תשלום על סך 110 ש"ח
100 ש"ח עבור הקרן ו 10 ש"ח עבור הריבית וכך הלאה עד לסיום ההלוואה.
בשיטת לוח שפיצר החישוב שיתבצע יהיה שונה,
אתם באמת משלמים עבור הקרן והריבית, אלא שהחלוקה כאן תהיה שונה מחלוקת הקרן והריבית בכל החזר בשיטה הקודמת. נכון שילמתם 110 ש"ח אבל כמה מתוכם לקרן וכמה מתוכם לריבית?
בהתחלה לפי שפיצר תשלמו על הקרן פחות ולקראת סוף תקופת ההלוואה תגיעו לתשלום על הקרן.
מה טמון פה? איך זה לטובת הבנק?
לאחר חמישה חודשים בהם שילמתם החזרים על ההלוואה ובמקרה של חישוב אחר היה נשאר לכם לשלם עוד 500 ש"ח לכיסוי כל ההלוואה, כאן לאחר חמישה חודשים נשארתם חייבים לבנק עוד 550 ש"ח , הריבית שהבנק גובה בשיטה זו היא גבוה יותר.
ההחזרים הראשונים של ההלוואה הם עם חלק גבוה יחסית של ריבית וחלק קטן יחסית על הקרן.
למה זה לא טוב לנו?
- יתרת הקרן יורדת באיטיות, יוצא שמשלמים ריבית גבוהה, הרי את הריבית מחשבים על יתרת הקרן.
- יוקר במקרה פירעון מוקדם, במקרה בו בחרתם לפרוע את ההלוואה לפני התקופה שקבעתם מראש, מה שקרה מאחורי גבכם הוא, ריביות גבוהות כבר שילמתם (אמרנו שהריביות משולמות כאן בעיקר בהתחלה), בנוסף על הכל עכשיו כשבאתם לפרוע את ההלוואה יתרן הקרן גדולה, ונשאר לכם לשלם סכום גבוה יחסית.
איך בלוח שפיצר תקופת ההלוואה תהיה משמעותית?
כמה שהתקופה היא ארוכה יותר כך הריביות שתשלמו יהיו גבוהות יותר.
יחסי החזר הריביות והקרן מושפעים באופן ישיר מתקופת השנים של ההלוואה. הלוואה של 30 שנה לא תהיה דומה להלוואה של 15 שנה. בהחזר ראשון של הלוואה של 15 שנים תשלמו 43% ריבית ו 57% קרן לעומת הלוואה ל 30 שנה בה תשלמו תשלום ראשון על הריבית 70% ועל הקרן .30%
נביא לפניכם טבלה שתפשט לכם יותר את גובה אחוזי הריבית והקרן בהלוואה של תקופה ארוכה לעומת תקופה קצרה.
כאן להביא טבלת דוגמא ל:איך מתבצעת חלוקה של ריבית וקרן ל30 שנה ועוד טבלה ל 15 שנה
מספר השנים לו לקחת את ההלוואה יהווה המרכיב הקובע לאחוזי הריבית והקרן שתיגבה בתשלום הראשון, האחוזים לא מושפעים ממספר השנה של ההלוואה, סך השנים של ההלוואה הוא שיקבע.
מה שקבע שגובה אחוז הריבית על המשכנתא יהיה 70% בתשלום הראשון ו 30% ילך לקרן, זה רק זה שההלוואה שלכם היא ל30 שנה. האחוזים משתנים כל חודש ומשתנים כל הלוואה לפי מספר השנים שלה.
מה רצינו שתבינו מכל זה?
בסופו של דבר, לא באנו ללמד אתכם איך לחשב לפי שיטת שפיצר, אתם לא צריכים לרדת לרזולוציות כאלה בשביל להבין, ככל שמספר השנים של ההלוואה ארוך יותר כך זה יעלה לכם יותר כסף, אם מסתדר לכם לקצר את תקופת ההלוואה יהיה מעולה. (נכון לא תמיד זה מסתדר).
לפני שתשבצו את שיטת חישוב לוח שפיצר בלוח הסילוקין שלכם בידקו את שיטת החזר של קרן שווה ולכו על מה שיהיה לכם הכי ריווחי. אם יש לכם אפשרות של קיצור משך זמן ההלוואה זה יהיה טוב ומשמעותי, הרי כך תרוויחו ותסיימו מהר יותר עם תשלומי הקרן ותשלומי הריבית יהיו נמוכים יותר.
