כנראה כבר שמעתם על החלטת בנק ישראל לבטל את המגבלה על ריבית הפריים. לאחר שהוסרה המגבלה, באפשרותכם לשלב את ריבית הפריים על שני שליש מסכום המשכנתא ולא רק שליש כמו שהיה עד עכשיו.
ביטול המגבלה נכנס לתוקף ב 17 בינואר, ללוקחי משכנתאות חדשות. מי שמעוניין למחזר את המשכנתא שלו בתנאים החדשים, יכל לעשות זאת רק מה 28 בפברואר.
ריבית הפריים היא הריבית הנמוכה ביותר מבין הריביות. לכן, ביטול המגבלה היה אמור להוביל להוזלה משמעותית במשכנתא.
עם זאת, הנתונים בשטח מראים כי החיסכון הצפוי מהסרת המגבלה לא ממש קורה. במקום המגבלה יש רכיבים אחרים במשכנתא שהתייקרו. הבנקים העלו את גובה הפריים הניתן, שאר ריביות המשכנתא גם הן עלו משמעותית. בנק ישראל הכריז שיפעל בעניין.
למה נוסדו הגבלות על תמהיל המשכנתא?
משכנתא היא הלוואה לטווח רחוק, תקופת החזר המשכנתא יכולה להתפרס על עשרות שנים. כאשר לוקחים משכנתא כדאי שהיא תהיה יציבה. ריבית הפריים היא אמנם הריבית הנמוכה ביותר שיש בשוק הריביות כיום. אבל, היא לא יציבה והערך שלה עלול להשתנות. במקרה שריבית הפריים מהווה חלק גדול מסך הריביות במשכנתא, אם היא תגדל, גם המשכנתא יכולה לגדול באופן דרסטי. כדי לאזן את הסיכון, בנק ישראל מחייב את כל מי שלוקח משכנתא לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה. ריבית קבועה יקרה אך גם יציבה. הבנקים רוצים להרוויח מכך שהם נותנים ללקוחות משכנתא. לכן, אם המשכנתא תהיה זולה יותר, הבנק יחפש דרך אחרת להרוויח את הכסף, מה שקורה בשטח מראה כי הבנקים מייקרים את הריבית הקבועה.
שימו לב, כיום הריביות הקבועות יחסית זולות, לכן, אם המשכנתא שלכם היא לטווח רחוק, אולי כדאי לכם לקחת עכשיו משכנתא. כך גם אם הריביות הקבועות יתייקרו לא תפסידו מכך.
מה קורה בשטח?
הגבלת הפריים נועדה לשמור על יציבות המשכנתא. ברגע שהוסרה המגבלה, סיכון המשכנתא הועבר לנוטלי המשכנתאות. הוזלה משמעותית במחיר המשכנתא נראתה קרובה יותר מאי פעם. הרי גובה ריבית הפריים הוא מהנמוכים במשק. הבעיה היא שכמו שמומחים טענו מראש, הבנקים לא העבירו את ההנחה לנוטלי המשכנתאות.
מהנתונים בשטח עולה כי הבנקים מתמחרים את ריביות המשכנתא במחירים גבוהים יותר ממחירן הקודם. אם לפני הסרת המגבלה היה ניתן לקבל ריבית פריים מינוס חצי אחוז, כעת לאחר הסרת המגבלה הסיכויים לקבל מחיר כזה על שני שליש מהמשכנתא הם נמוכים משמעותית. ריבית הפריים מתומחרת בהרבה בנקים בתוספת חצי אחוז.
איפה הפיקוח על הבנקים?
הבנקים נתונים תחת פיקוחו של בנק ישראל המפקח על הבנקים. בנק ישראל קיבל תלונות על מעשי הבנקים בעניין ולכן יצא באיום על הבנקים. מה בנק ישראל יכול לעשות בעניין? אז זהו, בנק ישראל לא יחליט לבנקים את גובה הריביות. הוא יכול להטריד את גובה העמלה על פירעון מוקדם, הוא יכול לבצע מעקב אחר התנהלות הבנקים. וזה בדיוק מה שבכוונתו לעשות. בנק ישראל הכריז על מעקב אחרי התנהלות הבנקים. אם המצב לא ישתנה הוא יפתח במעקב צמוד יותר אחר ההתנהלות הכוללת של הבנקים.
מה יהיה בסוף? ימים יגידו… הזמן הוא התשובה להרבה שאלות גדולות…
