מדריך משכנתא - בנק דיסקונט
כאן נביא לפניכם בקצרה מדריך ללקיחת משכנתא בבנק דיסקונט, בהמשך נפרט על מיחזור משכנתא.
מה זה משכנתא?
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שהלווה נוטל תמורת שיעבוד נכס בבעלותו.
רכישת דירה היא הוצאה משמעותית וגבוהה מאוד. רוב רוכשי הדירות בימינו, נוטלים משכנתא כמקור מימון לרכישת דירה. משכנתא היא בעלת התחייבות חודשית לתקופה ארוכה. לכן, תנאי ההלוואה צריכים להתאים במלואם למצב הכלכלי ולצרכים האישיים.
קיימים שני סוגי משכנתאות עיקריים:
משכנתא לדיור
משכנתא לדיור היא הלוואה הניתנת עבור רכישת דירה. הבנק או הגוף המלווה מוריד מעצמו כל סיכון מיותר ומבקש את הדירה כמשכון. בעת החתימה על ההלוואה, הבנק או הגוף המלווה משעבד את הדירה הנרכשת, תמורת ההלוואה.
משכנתא לכל מטרה
משכנתא זו ניתנת עבור מי שבבעלותו דירה שאינה משועבדת. בעל הדירה סיים לשלם עליה את המשכנתא או שנשארה לו יתרה נמוכה יחסית. הלוואה זו ניתן לקבל עבור כל מטרה, כמו: רכישת דירה נוספת, שיפוצים, לימודים, אירוע משפחתי ועוד.
משכנתא היא הלוואה רגילה?
משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר והיא ניתנת לתקופה הארוכה ביותר ביחס להלוואות רגילות. משכנתא יכולה להרכיב מספר מסלולים, המסלולים מורכבים מריביות הצמדה וזמני פירעון שונים. על פי המסלולים שנבחרו ניתן לחשב את גובה ההחזר החודשי.
כיצד לוקחים משכנתא?
כצעד ראשון לפני לקיחת משכנתא, יש להתייחס לשני פרטים עיקריים, שהם הבסיס לבחירת סוג המשכנתא:
- מהו הסכום שאתם יכולים לשלם מדי חודש למשכנתא – יכולת ההחזר החודשית. (עד שליש מגובה ההכנסה הפנויה).
- כמה כסף יש ברשותכם לרכישת דירה (הון עצמי).
מה גובה המשכנתא שתוכלו לקבל?
הבנק קובע את סכום ההלוואה לא לפי שווי הדירה, אלא על פי גובה ההון העצמי ויכולת החזר ההלוואה. כך שסכום המשכנתא יהיה שונה בין אחד לשני, בהתאם ליכולות ולמצב הכלכלי שלו.
מהו גובה המשכנתא הדרוש לכם?
כאשר אתם מחשבים את גובה המשכנתא ביחס להון העצמי או לערך הדירה שברצונכם לרכוש, קחו בחשבון הוצאות נלוות לרכישה, לדוגמא: עלויות של ייעוץ משכנתאות, שמאי, עורך דין, שיפוצים ועוד. הוסיפו גם סכום ניכר להוצאות שלא תוכננו מראש.
מחשבון משכנתא
תוכלו לחשב את גובה המשכנתא באמצעות מחשבון משכנתא. במחשבון תוכלו להזין את סכום ההחזר החודשי שאתם יכולים לשלם ובכך לקבל תוצאה שהיא הערכה לגובה המשכנתא שאתם יכולים לקבל. או להיפך, הזינו את סכום המשכנתא הדרושה לכם ובאמצעותו תשערו את גובה ההחזר החודשי ביחס לסכום המשכנתא הספציפי.
כמובן שגובה המשכנתא תלוי בגורמים נוספים, כמו המצב הכלכלי ותנאי הרגולציה.
להלן מסלולי משכנתא עיקריים:
משכנתא בריבית קבועה/משתנה צמודה למדד
הלוואה צמודה מושפעת ממדד המחירים לצרכן. במסלולים צמודים ההחזר החודשי יעלה או ירד בהתאם למדד. כאשר המדד עולה, גם הריבית עולה ולהיפך. מסלולים אלו ניתנים גם בריבית קבועה וגם במשתנה.
משכנתא צמודה לריבית הפריים ואינה צמודה למדד
ריבית פריים – שיעור ריבית הנקבע על פי ריבית בנק ישראל וריבית עוגן הבנק. הריבית עשויה לעלות או לרדת, כל חודש מחדש. מסלול בריבית פריים משפיע על גובה ההחזרים בהתאם לגובה הפריים העדכנית.
משכנתא לא צמודה למדד
מסלול זה הוא מסלול בריבית קבועה שאינה צמודה למדד. במסלול זה ההחזרים החודשיים קבועים. הם אינם מושפעים מהמדד ואינם משתנים לאורך כל תקופת ההלוואה. מסלול זה הוא הכי יציב אך גם הכי יקר, בגלל הסיכון שהבנק לוקח על עצמו, כמו העליה במדד וכו'.
משכנתא בריבית משתנה לא צמודה למדד
מסלול זה אינו מושפע מהמדד. הריבית קבועה ומשתנה במועדים שנקבעו מראש (בד"כ אחת לכמה שנים), והיא עשויה לעלות או לרדת במועד השינוי. לאחר השינוי, הריבית נשארת קבועה עד למועד הבא. השינויים משפיעים על גובה ההחזרים.
ישנם בשוק עוד מגוון מסלולי משכנתא רבים. תוכלו להכיר את מסלולי המשכנתא המיוחדים של בנק דיסקונט, באתר הבנק או בסניף.
מסלולי הלוואות נוספות:
הלוואת גרייס
בהלוואה זו, תשלום הקרן נדחה לסוף תקופת ההלוואה בהתאם למדד באותה עת. במשך חלק גדול מתקופת ההלוואה, הלווה משלם רק את הריבית ומתחיל לשלם את הקרן, רק לקראת סוף תקופת ההלוואה. הלוואה זו ניתנת לרוב לתקופה לא ארוכה.
הלוואת בוליט - מכונה גם: בלון/גרייס מלא
בהלוואה זו, כל הוצאות ההלוואה: קרן, ריבית והצמדה, משולמים במכה אחת בתום תקופת ההלוואה, כפי שסוכם מראש ובהתאם למסלול ההלוואה.
הלוואת גישור
הלוואה זו ניתנת כמימון ביניים בין רכישת דירה לבין מכירת דירה קיימת. או כהלוואה בעד סכום כסף שצפוי להיכנס ממקור אחר במועד אחר. הלוואה זו ניתנת לרוב לתקופה קצרה.
אופציה להוזלת המשכנתא: מיחזור משכנתא בבנק דיסקונט
מצב ההכנסה שלכם השתנה? גובה הריביות בשוק השתנה? הגיע הזמן לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם! גם אם המשכנתא שלכם מנוהלת בבנק מזרחי, פועלים או כל בנק אחר, תמיד כדאי לבחון את הצעות המיחזור בשאר הבנקים.
מיחזור משכנתא היא החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא משודרגת, טובה ומתאימה יותר למצב הכלכלי העדכני ומצב המשק הנוכחי. לרוב, אנשים פונים למחזר משכנתא כאשר רמת הכנסתם השתנתה ובעקבותיה גם יכולת ההחזר. יש לתכנן היטב מיחזור משכנתא ולחשב את ההוצאות והעמלות הנלוות. יש לקחת בחשבון את כל נתוני ההלוואה הקיימים בהשוואה לתנאים החדשים, כדי לקבל תמונה כוללת שיתן הערכה לכדאיות המיחזור.
כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות חיצוני שיבחן את המצב הכללי והאישי שלכם וישיג לכם הצעות מיחזור משודרגות. באמצעות המיחזור תוכלו לחסוך סכום כסף ניכר עבור תשלום ההלוואה בטווח הארוך, או אולי להקטין את ההחזרים החודשיים, המכבידים עליכם במצב הנוכחי. כל לקוח על פי הצרכים האישיים שלו.
פנו ליועץ משכנתאות עוד היום, במיחזור משכנתא לא מחפפים!
