לוקחים משכנתא? התבקשתם להביא ערב? מה זה ערב משכנתא? מה החובות שלו? והאם זה מסוכן לחתום על ערבות משכנתא?
כל התשובות בכתבה הבאה.
ערב משכנתא - בשביל מה?
אם בעבר כמעט ולא שמענו על המושג של ערב משכנתא, לאחרונה החלו הבנקים לדרוש זאת יותר ויותר.
הסיבה לכך היא שהבנקים לאחרונה מקשים הרבה יותר בקבלת אישור עקרוני.
כאשר הבנק חושש שלא תעמדו בהחזרי ההלוואה הוא יבקש ממכם ערב משכנתא. כך הוא יהיה רגוע שיש מי שישלם במקרה שלא תעמדו בתשלומים. ערב משכנתא ערב לכך שתחזירו את ההלוואה. אם אתם לא תעמדו בתשלומי ההלוואה הבנק יבקש מהערב לשלם את ההלוואה במקומכם.
מה צריך בשביל להיות ערב משכנתא?
ישנם כמה פרמטרים אותם הבנק ידרוש מהערב ורק אם הוא יעבור את כולם הוא יוכל לשמש כערב.
קרבה בין הערב ללווה
הבנק רוצה שיהיה קשר רגשי קרוב בין הערב ללווה. כך שאם הלווה לא יצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא יהיה לערב אינטרס לעזור לו. בדרך כלל הבנק ידרוש שהקשר יהיה מדרגת קרבה ראשונה כמו הורים, ילדים ואחים. הסיבה לכך היא שהבנק מעוניין שיהיה לערב מחייבות רגשית ללווה וכן להיפך. הסיבה השניה היא חשש לזיופים. בעבר כמעט כל משכנתא נלקחה עם ערבויות כשרובן היו מזויפות. הבנק רוצה למנוע זיופים והוא גם רוצה שתהיה מחויבות רגשית בין הלווה לערב.
גיל
כמו בלקיחת משכנתא, הבנקים יעדיפו שלא לקחת ערבויות מאנשים מעל גיל 60, אלא אם כן, המצב הכלכלי שלהם מאד משופר ויציב.
מצב כלכלי
הבנק ייוודא שהערב מסוגל לשלם את המשכנתא במקרה בו הלווה לא ישלם. הוא יבדוק את יכולת ההחזר של הלווה לפי ההכנסות.
איך מחשבים יכולת החזר של ערב
את יכולת ההחזר של הערב מחשבים על פי 50% מההכנסה הפנויה שלו בלבד. אם מדובר ב"ערב משלם" יבדקו את הסכום שהוא אמור לשלם של חודש ביחס ליכולת החזר. ואם הערב הוא לא "ערב משלם" יבדקו את כל סכום ההחזר של הלווה. חשוב לציין שבמקרה של ערב שאינו משלם, פחות יקפידו על יכולת ההחזר. בעיקר ירצו לראות הכנסות טובות ואפשרות לשלם את המשכנתא במקרה הצורך.
מה ההתחייבוית של ערב משכנתא?
ערב משכנתא אמור לגבות את הלווה. כלומר, אם הלווה לא עומד בתשלומי המשכנתא, הערב אמור לשלם זאת במקומו. ההתחייבות של הערב היא לשלם את המשכנתא במקום הלווה במקרה שהלווה לא יעמוד בתשלומים. לעומת זאת, ערב משלם חוץ מהגיבוי שהוא נותן ללווה, הוא גם משלם בפועל כל חודש חלק מההלוואה. ערב משלם צריך לקחת בחשבון ערבות על כל הסכום של המשכנתא ולא רק על הסכום שהוא משלם עליו.
מה צריך לקחת בחשבון לפני שחותמים על ערבות משכנתא?
- דבר ראשון צריך לקחת בחשבון את הערבות עצמה שזהו סיכון לא מבוטל. יתכן שצטרכו לשלם את המשכנתא במקום הלווה. בדקו אם תוכלו לעמוד בהוצאה כזו כל חודש על אף שאנו מקווים בשבילכם ובשביל הלווה שדבר כזה לא יקרה.
- ישנו סיכון רחוק מאוד, אבל קיים, שתצטרכו למכור את הבית כדי לשלם את החובות של הלווה. הדבר הזה כמעט ולא קורה. אך אתם, בתור ערבים, צריכים לדעת את כל הסיכונים הכרוכים בערבות.
- אם אתם בגדר ערב משלם קחו בחשבון את ההוצאה הנוספת כל חודש.
- אם תרצו לקחת משכנתא או הלוואה ואתם "ערב משלם", ינכו לכם את הסכום שאתם משלמים כל חודש מההכנסה הפנויה, דבר שעלול לפגוע ביכולת ההחזר שלכם.
האם לא מסוכן לחתום על ערבות משכנתא?
בכל חתימה על ערבות למשכנתא ישנו סיכון מסוים. צריך לקחת זאת בחשבון. אם אתם חותמים על ערבות משכנתא, כנראה שמדובר במישהו קרוב לכם. כך שאתם בוודאי מעוניינים לעזור לו ומוכנים לקחת סיכונים בשבילו. מה שכן, אתם צריכים לבדוק שתוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא והם לא ימוטטו את המצב הכלכלי שלכם. לכן, כדאי שתוודאו מה קורה עם המצב הכלכלי של הלווה, אם הוא באמת מסוגל לעמוד בהחזרי ההלוואה. אם בדקתם את כל הפרטים ווידאתם שגם במקרה בו תצטרכו להחזיר את ההלוואה זה לא ימוטט אתכם מבחינה כלכלית, אז למה לא. אך אם ההפך הוא הנכון, עלול להיגרם לכם נזק כלכלי מהערבות ואנו לא ממליצים לחתום עליה. תעשו אתם את החישוב איזה מחיר אתם מוכנים לשלם בשביל אותו קרוב.
דבר נוסף שחשוב לבדוק הוא אם הלווה נעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות. אם כן, קרוב לוודאי שהערבות בטוחה ולא טומנת בחובה סיכונים. יועץ המשכנתאות בונה ללקוח תמהיל מותאם אישית כך שהלווה יוכל לעמוד בכבוד בתשלומי המשכנתא תוך שימת לב לכל הפרטים. אם אתם מסתפקים האם לחתום להורים או לילדים שלכם על ערבות, פנו ליועץ משכנתאות שימפה איתכם את הסיכונים ויבדוק האם זה אפשרי. כדאי גם שתפנו את זה שביקש ממכם ערבות לייעוץ כך תהיו בטוחים יותר בערבות.
אם אתם רוצים בטובת יקירכם הפנו אותו לאחד מיועצי המשכנתאות המומחים של "משכנתא שלי" לקביעת פגישה.
