אם כבר התחלתם להתעסק בכל הנושא של משכנתא אתם בודאי מכירים מושג אחד או שתיים אך לצורך העניין נתחיל מהבסיס. כדי להצליח עם משכנתא חשוב שתתמצאו ותכירו את המושגים הבנקאיים הבסיסיים.
לא רק בהקשר למשכנתא הכתבה הזו תעזור לכם אלא לכל הנושא שקשורים לפיננסים בחיים.
בכתבה הבאה נסביר מה זה בנק ישראל ומה זה שאר הבנקים שהם נותנים את המשכנתאות.
מה זה בנק למשכנתאות?
כל בנק הוא גוף כלכלי שמחזיק כספים. לגוף הזה יש רישיון ממדינת ישראל. הבנק בעצם מוכר וקונה מאנשים כסף. ובנוסף, הוא נותן שירות ושומר לאנשים על הכסף שלהם תמורת עמלות. בזמן שהכסף אצלו הוא יכול להלוות את הכסף. הרווח העיקרי של הבנקים זה ההלוואות שהם מעניקים. כל בנק מעניק הלוואה וההחזרים הם בריביות. מהריביות הללו הבנק מרוויח. אם הבנק מלווה 1,000,000 ש"ח בריבית של 3% הוא מרוויח 30,000 ש"ח.
הבנקים נותנים הלוואות לדיור, למטרות עסקיות ועוד.
חשוב לציין שקיימות גם חברות ביטוח, שנותנות הלוואות אך הן לא כפופות לרגולציות שמכתיב בנק ישראל.
אילו סוגי הלוואות מעניק בנק ישראל למטרת דיור?
ישנם שני סוגי הלוואות, הלוואות משכנתא מטעם משרד השיכון מסלול זכאות. ושאר המשכנתאות הניתנות מהבנק.
עכשיו כל הלוואה היא שונה לחלוטין ולא באמת אפשר לחלק אותם לפי סוגים כי אם נעשה את זה לא נגמור, רוצים דוגמאות: משכנתא הפוכה, משכנתא למגרש, משכנתא לרווקים… וזה לא נגמר. כל בן אדם שלוקח משכנתא יכול לקרוא לה בשם משלו.
הבנקים שמעניקים משכנתאות הם: בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, בנק דיסקונט, בנק פאגי, בנק הבינלאומי אוצר החייל ועוד. למעשה יש בנקים ראשיים ולהם תתי סניפים במו בנק הבינלאומי שיש תחתיו את פאג"י, אוצר החייל ועוד.
בתוך כל זה מה עושה בנק ישראל?
בנק ישראל הוא בעצם הבנק של כל הבנקים. כל אדם פותח חשבון בנק ומפקיד את הכסף אצל הבנק. למעשה הכסף שלכם מופקד גם אצל בנק ישראל. הכסף לא נמצא כולו בבנקים אלא הבנקים מפקידים אותו בבנק ישראל. כמו שאתם קונים כסף מהבנק, כך הבנק קונה את הכסף מבנק ישראל. כאשר אתם לוקחים הלוואה הריביות שלכם משולמות גם לבנק ישראל.
לבנק ישראל יש תפקיד חשוב מאוד והוא לשמור על האיזון הכלכלי במדינה. הבנק לא מוכן שהלקוחות יסתכנו, מה שעלול לגרום לפריצת משבר כלכלי. ולכן, בנק ישראל קובע את כל הרגולציות לפיהן הבנקים מאשרים או לא מאשרים את ההלוואות. למשל: אחוזי מימון, יכולת החזר, ריתוק הון ועוד. כל אלו הם לא המצאה של הבנקים. בנק ישראל קבע את הרגולציות הבסיסיות הללו. וכל בנק הוסיף עליהן מעצמו.
עוד דבר מאוד חשוב שבנק ישראל הוא זה שקובע אותו הוא גובה הריבית במשק. בנק ישראל קובע את הריבית שהבנקים משלמים לו ולפי זה הם מחליטים באלו ריביות הם מוכרים את הכסף.
מסלול הפריים למשל מושפע ישירות מריבית בנק ישראל.
בנק ישראל יכול להחליט שהוא משחרר כספים למשק או שהוא מצמצם הכל לפי חוקים ומחירי הריביות. למשל, בשנה האחרונה בנק ישראל רצה לפתח את המשק ולכן אישר לקחת ריביות ב ⅔ פריים. ככה זה עובד בנק ישראל מנהל את המשק.
אוהבים לקנות בזול? יש עוד כמה דברים שכדאי שתדעו…
- זה נכון שבנק ישראל הוא זה שקובע את רגולציות הבסיסיות אך כל בנק יכול להגביל את עצמו ויש לו את חופש התנועה בתוך ההגבלה של בנק ישראל. אי לכך יכול להיות הפרשי מחירים ותנאים שונים לחלוטין בין הבנקים.
- בכל בנק התנאים שונים ויתכנו בהחלט הבדלים במחירים גם בתוך הבנקים. לכן, אל תוותרו על משא ומתן. עם כל הרגולציה של בנק ישראל, לבנקים יש חופש מסוים וכדאי לנצל אותו לטובתינו, וזה יקרה רק אם תהיו סוחרים טובים. אם אתם לא בקטע ולא מעיזים להתמקח, כדאי לכם להיעזר ביועץ משכנתאות.
- ממשו מסלול זכאות. יכול להיות שאתם זכאים למסלול זכאות מטעם משרד הבינו והשיכון. מסלול זכאות עשוי לשפר מאד את המשכנתא שלכם.
- אל תיבהלו מסירוב משכנתא. גם אם בנק אחד סירב לכם זה לא אומר שהכל נובע מהרגולציות של בנק ישראל, יש עוד דברים… וגם אם הרגולציות הן הסיבה לסירוב, לבנקים יש מספיק דרכים להתחמק מהן… פנו ליועץ משכנתא והוא יטפל לכם בעניין בעידן של היום לא חסרים דרכים צריך רק למצוא אותם.
והכי חשוב זה לפנות ליועץ משכנתאות. בלי יועץ משכנתאות תקבלו תנאים הרבה פחות טובים אם אתם רוצים לחסוך באמת היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות של משכנתא שלי ובחרו את אחד היועצים המצליחים בשוק.
