בתהליכי משכנתא? קראתם כבר הרבה חומר? קיבלתם הסברים והוראות מה לעשות? הפעם אנחנו דווקא רוצים להסביר לכם מה לא לעשות.
ישנן כמה טעויות נפוצות שרבים וטובים נופלים בהם. רק מי שנמצא עמוק בנושא מבין את הפואנטה, אז נתחיל לפרט.
לוקחים משכנתא לתקופה ארוכה
אנשים נוטים בדרך כלל לחלק את הסבל למנות קטנות במקום לטעום את כל הגלולה בפעם אחת. אי לכך גם במשכנתא מעדיפים להקטין את ההחזר החודשי כמה שיותר. הקטנה של ההחזר החודשי פירושה הארכה של השנים. הטעות הזו משמעותית מאד, צריך להבין דבר ראשון שלוקחים משכנתא שהמטרה היא לגמור את המשכנתא כמה שיותר מהר ולא למרוח אותה כמה שיותר זמן כדי שהתשלומים יהיו נמוכים. נקודת המוצא כאשר לוקחים משכנתא היא לא לכמה שנים אני רוצה לפרוס כי התשובה היא כמה שפחות. השאלה צריכה להיות: כמה אני מסוגל להחזיר הכי הרבה כל חודש כדי לקצר את המשכנתא.
למה משכנתא לתקופה קצרה היא כל כך משמעותית?
ישנו מושג בשם ריתוק הון. בנק ישראל דורש מהבנקים לרתק כסף בצד על כל הלוואה שהם נותנים. ככל שההלוואה ניתנת לתקופה יותר ארוכה, כך בנק ישראל דורש לרתק יותר הון. ריתוק ההון מביא לכך שהכסף לא נזיל וכסף לא נזיל הוא הפסד בשביל הבנקים. הבנקים לא יכולים לעשות כלום עם הכסף וממילא הם לא יכולים להגדיל אותו. כדי לפצות את עצמו גובה הבנק ריביות בהתאם לאחוזי ההון שרותק. ממילא, ככל שההלוואה ניתנת לטווח ארוך יותר, יש צורך לרתק הון גבוה יותר וממילא מחיר הריביות גבוה יותר.
ככל שמחיר הריביות גבוה יותר, כך הכסף שאתם משלמים לבנק גדול יותר. אם יש לכם משכנתא של מיליון שקל ופרסתם אותה ל 30 שנה, קיבלתם ריבית של 5% בסופו של דבר תשלמו 1,500,000 שקל. אם המשכנתא תהיה ל-20 שנה הריבית שתקבלו תהיה נניח 2.8% הסכום שתשלמו יהיה 1,280,000 שקל ההפרש הוא של 220,000 שקל. לא חבל להפסיד אותם סתם.
ככל שתקופת ההלוואה תהיה ארוכה יותר, כך תשלמו בסופו של דבר יותר. וככל שתקופת ההלוואה תהיה קצרה יותר כך בסופו של דבר תשלמו פחות.
מסלול קל"צ במינון גבוה
מסלול קל"צ מאופיין בריבית קבועה לא צמודה. למעשה הוא המסלול הכי בטוח, אך גם הכי יקר. תמיד כדאי לשלב קל"צ במשכנתא אך צריך לשים לב למינון. ישנם כאלה שרוצים להרגיש בטוחים ולכן לוקחים את כל המשכנתא שלהם או חלק נכבד ממנה במסלול קל"צ. הצעד הזה הוא לא צעד חכם כי נכון שהמסלול הזה הוא הכי בטוח, אך הוא גם הכי יקר. משכנתא המורכבת כולה או רובה מקל"צ היא משכנתא יקרה מאד וספק אם תצליחו לעמוד בתשלומים מה שעושה אותה פחות בטוחה. זוהי דרך קצרה שהיא ארוכה. אנו ממליצים כן לשלב קל"צ אך לא יותר מ -⅓ הלוואה. את שאר ההלוואה תקחו במסלולים נוספים. כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות שיבנה לכם תמהיל מותאם, זול ואפקטיבי.
כל בני המשפחה מעורבים במשכנתא
אין שום בעיה במשפחה תומכת ואוהבת. אך מניסיון, במשפחה כזו בדרך כלל שלל העצות שמורעף הוא בלתי נספר. כל אחד מבני המשפחה שלקח אי פעם משכנתא יתרום לכם כמה עצות מניסיונו "העשיר". בשטח העצות הללו רק מבלבלות. מה שטוב לאחד לא רלוונטי אצל האחר מה שהיה תקף לפני שנתיים לא בהכרח תקף גם עכשיו. משכנתא היא מוצר בלתי אחיד כל לקוח צריך לקבל את התמהיל האישי שלו. עצות מבני המשפחה גורמות לבלבול והסיפורים המשכנעים שלהם עלולים לגרום לכם לעשות טעויות. אם פעם ריבית של 5% היתה זולה, כיום היא יקרה. ואם תאמינו לבן דוד שיגיד לכם שלא כדאי לכם למתוח את החבל ואין אפשרות לקבל ריבית זולה יותר מ-5% תפסידו ובגדול. אנו ממליצים שבמקום להיוועץ בבני המשפחה ולקבל שלל עצות שרובן ככולן אינן רלוונטיות פנו ליועץ משכנתאות והוא זה שיתן לכם את כל העצות הנבונות.
אין מספיק פתיחות
פעמים רבות קורה שזוגות עושים את הצעד החכם, פונים ליועץ משכנתא, אך בסוף הם לא מקבלים את כל התמורה. זה לא קורה בגלל שהיועץ לא עשה כמיטב יכולתו. היועץ עשה את כל מה שהוא יכול רק שבני הזוג הנחמדים לא סיפקו את כל המידע. כדי שיועץ המשכנתאות יבנה לכם משכנתא שתתאים לצרכים וליכולות שלכם, הוא צריך לדעת בדיוק מה הם הצרכים הללו. פעמים רבות שהיועץ שואל מה אתם רוצים שיהיה במשכנתא אך הלקוחות לא אומרים את הכל. צריך שיהיה פתיחות לשים את כל הקלפים על השולחן לא להסתיר כלום, גם את זה שחזר לכם אתמול שיק כך תקבלו את התוצאה המיטבית.
יועץ המשכנתאות יבנה כמה תמהילים בהתאם לדרישותכם וכעת תצטרכו לבחור למה אתם מתחברים ביותר. השיטה הכי טובה היא שכל אחד מבני הזוג בוחר את אחד מן התמהילים והיועץ מנסה לשלב את שני התמהילים ביחד. חשוב שכל אחד יגיד מהם הנקודות החשובות לו ביותר כך התוצאה תהיה משביעת רצון.
פירטנו את 4 הטעויות הכי נפוצות שכדאי להימנע מהם, אל תחזרו עליהם הן עלולות להכביד מאוד על המשכנתא שלכם.
וכעת תתחילו להזיז עניינים, פנו לאחד מיועצי המשכנתאות המובילים של משכנתא שלי ותיהנו משירות מושלם.
