ש כל מיני סוגים של מסלולי משכנתא. לכל מסלול יש את המאפיינים והיתרונות והחסרונות שלו. ויש גם לרגולציה מה לומר בעניין. כל משכנתא מורכבת מלפחות 3 מסלולים בדרך כלל. אפשר להרכיב אותה גם מיותר או פחות. לכל מסלול מחיר שונה והוא נלקח לטווח אחר של שנים. ככל שהמסלול יותר בטוח כך הוא יעלה יותר יקר ומצד שני ככלל שהמסלול יותר מסוכן כך הוא יהיה יותר זול.
מה זה מסלול בעל ריבית משתנה?
מסלול שהריבית שלו לא קבועה. אתם מתחילים בריבית של 2%, אך היא עשויה להשתנו לפי עוגני משכנתא מסוימים. יכול להיות שבסוף היא לא תשתנה כלל אך עדיין קיימת האפשרות הזאת. בדרך כלל במסלול ריבית משתנה יכול להיות שינוי כל 5 שנים או כל 10 שנים ולפעמים אף פחות, לפי עוגן המשכנתא שנקבע. עוגן המשכנתא יכול להיות פריים, אג"ח, מניות, מדד המחירים וכו'. אם יהיו שינויים דרמטים בכלכלה הריבית עלולה להשתנות מ 2% ל 6% אך בדרך כלל זה לא קורה. מכיוון שהמסלול הזה קצת מסוכן המחיר שלו יחסית מאוד זול.
מהם המסלולים הקבועים?
במסלולים הקבועים הריבית לא משתנה והיא נשארת אותו דבר כל הזמן לאורך כל השנים של כיסוי המשכנתא. הריבית הקבועה היא יציבה ולכן המחיר שלה יקר. כדי לשמור על איזון במשכנתאות חייבים לקחת לפחות ⅓ מסכום המשכנתא בריבית קבועה. בצורה כזאת, גם אם חלים שינויים דרסטיים בשוק והריביות עולות מאוד עדיין אפשר לשרוד את הגל.
מסלולים צמודים
מלבד השינויים בריבית יש גם את הנושא של הצמדה למדד. מי שצמודה למדד זו יתרת הקרן. כלומר, הסכום שאותו לווינו מהבנק. מכיוון שהריבית נגזרת מהקרן אם המדד עולה והקרן גם, זה משפיע גם על גובה הריבית. המסלולים הצמודים הם מסוכנים וממילא הם גם זולים יותר לכן לפעמים זהו פתרון זמין אם אתם רוצים להוריד את ריבית המשכנתא.
מסלול פריים
וכמובן אי אפשר לדבר על מסלולי משכנתא ולדלג על הפריים. מסלול הפריים הוא מסלול פופולרי ביותר שנמצא בכל המשכנתאות בישראל. הפריים מורכב מריבית עוגן הבנקים + ריבית בנק ישראל. כלומר ריבית עוגן הבנקים זה 1.5% וריבית בנק ישראל זו ריבית שעלולה להשתנות כל יום ויחד איתה המשכנתא. בזמן האחרון ריבית בנק ישראל לא משתנה והיא עומדת על סכום נמוך ביותר – 0.1%. כך ששווי ריבית הפריים היום הוא 1.6%. בסך הכל מדובר בריבית זולה מאוד ויחסית יציבה.
אלו מסלולי משכנתא כדאי לשלב בתמהיל שלכם?
החוכמה בשילוב נכון של מסלולים הוא לשלב אותם בצורה שתנטרל את החסרונות בכל מסלול כמה שיותר ותמצה את המעלות שבכל מסלול. מי שיכול לעשות את זה טוב יחד עם ההתאמה ללקוח זה יועץ משכנתאות שמבין ומתמחה בתחום!
היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות שלנו ופנו לאחד מן היועצים המובילים בתחום!
