לוקחים משכנתא? מתחבטים ולא יודעים מאיפה להשיג הון עצמי?
בדיוק בשבילכם הועלתה הצעת החוק החדשה. מהי אותה הצעה? איך היא תוכל לסייע בהשגת הון עצמי. והאם זה אכן כדאי מבחינה כלכלית?
בכתבה הבאה נסביר על הצעת החוק איך זה עובד והאם זה בכלל משתלם.
מה מחדשים לנו בהצעת החוק?
ח"כ קושניר העלה הצעת חוק על פיה יוכלו זוגות עד גיל 40 להשתמש בהלוואה מקרן פנסיה בשביל הון עצמי. ההון העצמי שיצטרכו הזוגות הללו להביא יהיה 5% בלבד, כל השאר ילקח בהלוואה מקרן הפנסיה. חשוב להדגיש שההלוואה מקרן פנסיה או מקרן השתלמות הן ההלוואות הזולות ביותר וניתנות כמעט ללא ריבית. בנוסף, לא יגבה מס על המשיכה מקרן הפנסיה. הסכום הגבוה ביותר של דירה הניתנת לקניה על ידי הלוואה מקרן פנסיה הוא 1,700,000 ש"ח.
למעשה, הלוואות מקרן פנסיה או מקרן השתלמות הן לא משהו חדש, אז אם כן מה החידוש? החידוש הוא האפשרות להשתמש בהם כהון עצמי. אם עד היום הבנק סירב להכיר בהלוואות הללו כהון עצמי אז מכניסתו לתוקף של החוק החדש זה יהיה באופן רשמי והבנק יהיה חייב לקבל את זה.
הרקע להצעה
מצוקת הדיור הולכת ומחריפה מיום ליום. המחירים מרקיעים שחקים וישנם זוגות רבים שאין להם אפשרות לקנות דירה. בכנסת דנים רבות בנושא ומנסים למצוא פתרונות. אחד המיזמים היה מחיר למשתכן. אך הוא לא הוכיח את עצמו. הוא לא נתן מענה מספיק רחב. הוא לא פתר את הבעיה אלא סייע לחלק קטן מהאזרחים להתגבר עליה. כעת מיזם מחיר למשתכן מסתיים לחלוטין ובכנסת מחפשים פתרונות חלופיים. אחד מן הפתרונות שהוצעו הוא הצעת החוק הזו. חשוב לציין שיקח זמן עד שיאשרו את ההצעה הזו לפחות עד שתהיה לנו כאן ממשלה תקינה ומתפקדת.
האם הלוואה על חשבון קרן פנסיה היא דבר משתלם?
נשמע אטרקטיבי, לוקחים הלוואה ללא ריבית מה יותר טוב מזה. אך יש כמה נתונים שכדאי לקחת בחשבון.
החזר חודשי
אם אתם לוקחים הלוואה מקרן פנסיה קחו בחשבון שההחזר החודשי יהיה גם על המשכנתא וגם על ההלוואה. כדי להשתמש בהלוואה מקרן פנסיה כהון עצמי אתם זקוקים למשכורת ממש גבוהה. קחו בחשבון גם משכנתא וגם הלוואה. גם אם אתם מסתדרים עם הסכום עצמו, תזכרו שבשביל לקבל את המשכנתא אתם צריכים לעמוד ביחס החזר של עד 40% מההכנסה הפנויה שזה אומר ההכנסה פי 3 מגובה המשכנתא. כלומר, אם אתם משלמים 5,000 שקל משכנתא, המשכורת שלכם צריכה להיות 15,000+ חיובים קבועים כמו פירעון ההלוואה מקרן השתלמות, תשלומי הלוואות שונות ועוד.
סיכון
לקחת משכנתא ללא בסיס זהו סיכון שכדאי לשקול אותו. אתם עלולים להישאר ללא דירה וללא כסף. אפשר לומר שקניית דירה בצורה כזו היא בניית מגדלים באוויר. רק מי שיש לו הכנסה מספקת יוכל לעמוד בכך.
חיסכון
קחו בחשבון שהכסף שאתם לווים מקרן פנסיה מפסיד את עצמו כל זמן שהוא לא שם. בקרן הפנסיה הכסף מכפיל את עצמו כל הזמן בזכות אפקט ריבית דריבית. ההפסד עלול להגיע לעשרות אלפי שקלים. קחו בחשבון שכל יום שהכסף לא בקרן זה פוגע לכם בקצבה החודשית. הנושא הזה שנוי במחלוקת. יש כאלו שטוענים שברגע שיש לזוג דירה הם יכולים להרשות לעצמם לשחרר עוד כספים לקרן הפנסיה אם המשכורת מאפשרת. השאלה היא מתי בדיוק המשכורת מאפשרת את זה. וחשוב גם לזכור שאחרי הכל, גם אם אמנם קצבת הפנסיה תרד, תהיה לכם דירה. כך שלא תאלצו לבזבז לעת זקנה כספים על שכירות.
בשורה התחתונה:
בהלוואה מקרן פנסיה יש את המעלות ויש את החסרונות. רבים לא יכולים להגיע לדירה משלהם אם לא החוק הזה. אך מנגד, כמו במחיר למשתכן, החוק לא נותן מענה לכולם. מי שיוכל ליהנות ממנו הם רק כאלו שתזרים המזומנים שלהם גבוה, כך שיוכלו לעמוד בהחזר החודשי.
תכל'ס לגבי כדאיות אפשר להסתכל על זה כך: או דירה או קצבת פנסיה גבוהה. ושוב, אלו עם ההכנסות הגבוהות יוכלו להרשות לעצמם את ההלוואה כי הפנסיה תהיה גבוהה גם כך. אפשר לומר שהלוואה מקרן פנסיה מתאימה למי שיש לו את הכסף אך לא עכשיו. המשכורת גבוהה ואם הוא יחסוך כמה שנים יהיה לו הון עצמי מספק. אך חבל לחכות, מחירי הדירות עולים כל הזמן.
למעשה יהיו עוד כמה שיוכלו ליהנות מהחוק הזה. אך הם יצטרכו בניית תוכנית וליווי של יועץ משכנתאות מקצועי.
להסבר מפורט יותר פנו לאחד מיועצי המשכנתאות של משכנתא שלי.
