איך יוצרים תכנון פיננסי נכון למשכנתא?

תכנון כלכלי נכון הוא תורה שלמה, לא נוכל להעביר לכם הכל בכתבה אחת, כאן אנחנו רק רוצים להביא לתשומת ליבכם כמה נקודות חשובות כדי שלא תגיעו לטעויות גורליות, מה שיכול לחסוך לכם כסף רב.
כאשר ניגשים לתהליך רכישת דירה, ברור שנרצה לעשות את זה בצורה שהכי תשתלם לנו מבחינה פיננסית, חשוב להחליט, מה הסכום בו לרכוש דירה? ללכת על גבוה? נמוך? – לשאלות הללו אין מענה גורף, יש כאן אפשרויות שונות ולכן כדאי להיצמד ל 2 שאלות אותם תשאלו את עצמכם:
כמה הון עצמי יש לנו?
מה ההחזר החודשי בו אנחנו יכולים לעמוד?
נסביר מה עומד מאחורי כל שאלה, כך תוכלו להבין מה התשובה הנכונה לשאלה שנשאלה כאן, מה הסכום שתשקיעו ברכישת דירה?
כמה הון עצמי יש לנו?
ההון העצמי שיש לכם הוא נקודה מאוד משמעותית, ולמה? – ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, הבנק נדרש לממן פחות, הוי אומר, התנאים האופטימלים האפשריים להלוואת המשכנתא שלכם גבוהים יותר. או שתקחו את ההלוואה לפחות שנים או שתקבלו ריביות נמוכות יחסית.
מימון הבנק הוא משהו מפוקח,יש מקסימום שהבנק יכול לממן.
מהו גובה המימון הניתן על ידי הבנק?
לרוב המפקח על הבנקים לא מאפשר לבנק לתת יותר מ 70% מימון להלוואת משכנתא, יוצא שההון עצמי חייב להיות מינימום בגובה של .30% .
במקרים ממש נדירים אפשר לשמוע על יותר מ 75% מימון משכנתא שניתנו, מתי זה יהיה? בדרך כלל אצל מי שרואים שיש לו גב כלכלי חזק או צפי שבעתיד הוא יצליח, לדוגמא סטודנט שלומד מקצוע שמשתכרים ממנו בצורה ממש טובה, יש לו סיכוי לקבל יותר אחוזי מימון כיוון שהכנסותיו עתידות להיות צפויות, אנחנו, לרוב, לא ננסה לבקש יותר מ 70% מימון, עם כמה שפחות אחוזי מימון שנסתדר יהיה יותר טוב. (כבר כתבנו שככל שאחוז המימון גבוה יותר הריביות גם הן גבוהות יותר)
מה ההחזר החודשי בו אנחנו יכולים לעמוד?
הבנק יבדוק את גובה ההכנסה הפנויה שלכם ועל פיה גם הוא יחליט על מתן אישור למשכנתא, מהי הכנסה פנויה? הבנק מחשב הכנסות קבועות פחות הוצאות קבועות כמו הלוואות לשנה וחצי הקרובה, תשלום מזונות ועוד.
הבנק יבדוק שגובה ההחזר החודשי לא יהיה יותר משלושים ושלושה אחוזים מתוך ההכנסה הפנויה.
אם אתם ממש רוצים לבטח את עצמכם, אל תתחייבו על החזר חודשי שהוא מעל ל 25% מגובה ההכנסה הפנויה, כך אתם יודעים שאתם בדרך הנכונה, אתם פחות חשופים לסיכונים.
מה חשוב לבדוק בקביעת גובה ההחזר החודשי?
אז כן, לא אנחנו המצאנו, החכם עיניו בראשו, מי שחכם שיבדוק לפני הצעד שמבצע מה יהיה הדבר הבא, מה עלול להתרחש בעתיד, חשוב לבדוק מה צפוי לגובה ההכנסה החודשית, האם צפויה העלאה בשכר? האם, חלילה, ירידה? אולי צפויה המשפחה להתרחב ואז ממילא ההוצאות יגדלו? רצוי לקחת בחשבון את כל הנתונים הללו, הם משפיעים על ההחלטה מה יהיה גובה ההחזר החודשי, מהם המסלולים שנרצה לשבץ בתמהיל המשכנתא שלנו, כל נתון משפיע, אנחנו לא רוצים למצוא את עצמנו, לאחר כמה שנים בהם שילמנו משכנתא, מגלים יכולת ההחזר החודשית שלנו ירדה וגובה ההחזר לעומתו עלה… ככל שהמשכנתא תהיה יותר מותאמת לצרכים שלכם, כך סיכויי העמידה בהחזרים החודשיים יהיו יותר גבוהים.
לסיכומו של עניין,
כל אחד לפני שהוא רוכש דירה חייב לבדוק מה גובה ההון העצמי שיש לו ועל סך כמה הוא רוצה שיהיה גובה ההחזר החודשי, ברגע שאתה מצליח להוריד את גובה אחוזי המימון המבוקשים מהבנק, על ידי העלאת גובה ההון העצמי – כמובן, לא לכל אחד זה מתאפשר,כמו כן, גובה ההכנסה הפנויה גם היא נמדדת, לכן ההחזר החודשי, כדאי שיהיה בגובה של עשרים וחמש אחוזים מתוך ההכנסה הפנויה.
כאן כתבנו איך יהיה כדאי לנהוג כדי לדעת שאתם מבוטחים, שאתם לא חשופים לסיכונים מיותרים ותוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא שלכם, אם מישהו מכם מרגיש שזה לא בשבילו אין לו בעיה להסתכן, הוא אפילו אוהב את הסיכונים ולא אכפת לו מההפסדים העלולים להתרחש, שילך על זה, באחריותו כמובן, כאן הבאנו לכם את דרך האמצע, הבטוחה והמוגנת, זו המוכרת לכולנו, בה קרו הכי פחות "פשלות".