נכון לעכשיו, האם מסלול בריבית קבועה לא צמודה משתלם?
אם שאלתם שאלה זו בעבר, זה לא אומר שהתשובה תקפה לעכשיו, הזמנים משתנים איתם התנודות הכלכליות, בנוגע לשאלה האם מסלול קל"צ משתלם, כל פעם זה תלוי בתקופה העכשווית, יש תקופות בהן הריביות זולות , ב 2015 לדוגמא, הריבית הקבועה הייתה זולה וזה היה שווה, אך כבר ב 2016 אחוזי הריבית עלו וב2017 עמדה על 4.94% (היא עמדה על כ 4% לעומת כ 3% שהייתה לפני כן) והקל"צ כבר לא ממש השתלם. בשנים האחרונות רבים רבים לוקחים את מסלול הקל"צ ומשלבים אותו בתמהיל המשכנתא שלהם, האם זוהי דרך נכונה או אולי סתם חבל על הכסף של הריבית היקרה? מה נכון להיום?
ידוע לכם שלכל עניין יהיו תומכים ויהיו מתנגדים, ננסה להביא את את כל הדעות במאמר הבא:
מה זה קל"צ - ריבית קבועה לא צמודה?
אז למי שעדיין לא קרא את מה שכתבנו כאן באתר, נתחיל מהתחלה, ריבית קבועה לא צמודה מכונה גם קל"צ, הריבית היא קבועה ולא צמודה למדד המחירים לצרכן. החזרי התשלומים בהלוואה כזו יהיו מאוד יציבים, אתם יודעים מראש מה גובה ההחזר שתשלמו כל חודש עד סוף התקופה.
מה תרוויחו במסלול קל"צ?
– היא לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
– יציבות כלכלית, ההחזר לא יעלה כי הריבית היא קבועה ולא משתנה.
– בסופו של דבר תקבלו משכנתא יציבה. ככל ששילבתם יותר את המסלול הקבוע כך המשכנתא נחשבת ליציבה יותר.
אל תשכחו את החסרונות המשמעותיים:
- הריבית יקרה יחסית כיוון שהיא קבועה.
- במקרה בו תרצו לפרוע את הפירעון לפני תום תקופת ההלוואה, העמלה שתידרשו לשלם תהיה רבה יותר (גם אם לא מדובר בפירעון אלא במיחזור).
מה לסיכום, מסלול הקל"צ משתלם או פחות?
כתבנו כאן בהתחלה שכדאיות מסלול ריבית קבועה לא צמודה נתונה כל פעם לשינויים, נכון להיום, הריבית על המשכנתאות נמוכות יחסית, לאחרונה עם משבר הקורונה הריביות ירדו ממשית ולכן, נכון להיום, מומלץ לשלב את מסלול ריבית קבועה לא צמודה להרכב המשכנתא שנבנה. יחסית למצב השוק תוכלו לקבל ריבית כזו באחוזי ריבית טובים.
מה גובה הקל"צ המומלץ להכניס לתמהיל המשכנתא?
אל תתבלבלו, אם אמרנו שהקל"צ הוא משתלם זה עוד לא קובע שכדאי שכל המשכנתא תלך על מסלול זה… בכלל יש לנו את הוראת בנק ישראל המורה לשלב שליש מגובה ההלוואה בריבית קבועה.
אז מה ינחה את הבחירה כמה ריבית קבועה לא צמודה לשלב בתמהיל המשכנתא?
אם אין לכם תוכניות לשנות את ההלוואה או לסגור את ההלוואה בשנים הבאות, (אם מדובר בלא פחות מעשר שנים) אז שווה לכם לשלב הרבה בהלוואה שלכם מסלול ריבית קבועה לא צמודה.
אם מדובר בטווח של עד 10 שנים בו אתם מתכוונים לערוך שינויים בהלוואה או אולי אפילו לסגור אותה לחלוטין,במקרה כזה, לא כדאי לשלב מסלול קל"צ מעל מה שאתם מחוייבים.
לכל אלו מאיתנו השייכים לזן שצריך לדעת מראש מה יהיה הסכום שירד כתשלום משכנתא כל חודש, לכל מי שצריך סדר בראש, מומלץ לשלב בהלוואה סכום גדול במסלול קל"צ (זוכרים שהקל"צ נותן יציבות כלכלית למשכנתא?).
לבנות תמהיל משכנתא זה לא דבר קל, אפילו מורכב מאוד, השיקולים חייבים להיעשות, בין אם מדובר בהתאמה לצרכים שלכם ובין אם אתם רוצים להתמקד במסלולי ריבית שווים וזולים יחסית.
המסלולים שיציעו לכם יהיו רבים, הבנק יציע לכם כמובן את מה שישתלם לו יותר, התפקיד שלכם זה לדעת לברור מה מתאים מבין ההצעות, איפה ניתן להתמקח, אם אתם חושבים שאתם לא חזקים בזה אולי כדאי שתקחו יועץ משכנתאות פרטי, על זה כבר נכתוב במאמר אחר.
הריבית הקבועה הלא צמודה מציעה יציבות ובטיחות כלכלית, לא תמיד מחיר הריבית הגבוה מצדיק את התמורה של יציבות כלכלית, נכון לרגע כתיבת שורות אלו, הריבית לא גבוהה והיא בהחלט מצדיקה את התמורה שהיא מעניקה (בפרט שיש מי שזוכר כמה היא הייתה יקרה בעבר).
רוב הפעמים המשכנתאות עוברות שינויים והן לא ישארו באותם תנאים לאורך כל התקופה, אנשים בדרך כלל ימחזרו את המשכנתא, יפרעו אותה מוקדם או אפילו רק חלק ממנה, פלוס משמעותי יש לקל"צ והוא התשלום המהיר על הקרן, תבדקו מה קורה לאחר תקופה של כ 10 שנים, כמה יתרת הקרן שעליכם לשלם לעומת יתרת הקרן שעליכם לשלם כעבור עשר שנים ללא שילוב של מסלול קל"צ, אם תבדקו תגלו שללא מסלול קל"צ עליכם לשלם עוד כחמישים אלף ש"ח על יתרת הקרן (השינוי הוא תוצאה של הצמדה למדד).
אם אתם מרגישים שיציבות המשכנתא לא ממש קריטית בעיניכם, אתם אוהבים ללכת על המסוכן והזול אז לכו על זה, בדקו מה מציעים מסלולי המשכנתא השונים ומה דעת אנשי מקצוע על העניין ושיהיה בהצלחה!
