מתי כדאי לשבץ הלוואת בלון בתמהיל המשכנתא?
אם אתם לקראת לקיחת משכנתא, ואתם יודעים שאמור להיכנס לכם סכום משמעותי במשכנתא בטווח הזמן הלא ארוך (שנתיים, שלוש), המאמר הבא חשוב לכם.
נביא הדגמה, אני לוקח משכנתא של מיליון ש"ח, אני יודע שאמור להיכנס לי בעוד שנתיים 300 אלף ש"ח בהשקעה מסוימת, את ה 300 אלף ש"ח הללו אני אעדיף להחזיר בהלוואת בלון (תמצאו אותה גם בשם בוליט).
איך תגיעו לשילוב נכון של הלוואת בלון בתוך תמהיל המשכנתא שלכם ומה חשוב לדעת?
מהי הלוואת בלון, בוליט?
אז קודם כל נרצה להבין מה זה הלוואת בלון, בוליט, בעיקרון, על פי שיטה זו משלמים כל חודש תשלום עבור הריבית בלבד, לא עבור הקרן, בסוף התקופה של ההלוואה תחזירו את הקרן, את הסכום שקיבלתם. כבר כתבנו פה למעלה שהלוואה בשיטה זו הוא לתקופה קצרה.
על הרבה שיטות החזר שמענו, יש את שיטת לוח שפיצר הנפוצה, על פי שיטת החישוב הזו בה משלמים כל חודש סכום זהה שלא משתנה. ההרכב הפנימי של ההחזר משתנה כן, גובה הריבית וגובה הקרן.
על שיטת קרן שווה גם שומעים הרבה, לפי שיטה זו סכום ההחזר בשנים ההתחלתיות גבוה והוא יורד עם הזמן. הוא נקרא שווה מלשון התשלום על הקרן שווה כל חודש ותשלום הריבית משתנה ויורד.
עכשיו לאחר שסקרנו בקצרה את שיטות ההחזר הקיימות נבין למה הלוואת בלון מתאימה למי שיודע שעתיד לקבל סכום משמעותי.
אם בלוח הסילוקין שיבצתם את שיטת בוליט על סכום של 300 אלף ש"ח, שתחזירו אותם עוד 3 שנים. אתם מחליטים באיזה מסלול זה יהיה, לדוגמה, מסלול בריבית קבועה לא צמודה עם ריבית שנתית של 4%. כל חודש תשלמו… ש"ח ולאחר תום התקופה תשלמו סכום של 300 אלף ש"ח בתשלום אחד.
מתי כדאי לשבץ הלוואת בלון בתמהיל המשכנתא?
איך תעשו את זה נכון? אם ידוע לכם כבר בתקופה של לפני המשכנתא שעומד להיכנס לכם כסף רב ואתם לא משבצים את שיטת בוליט, ייתכן ואתם עושים טעות שיכולה הייתה להימנע ולחסוך לכם ולמה?
מהם היתרונות של הלוואת בלון?
- בהלוואת בלון אתם אלו שקובעים על איזה סכום אתם הולכים (כמה שאמור להיכנס לכם), מה יהיה סכום ההחזר כל חודש, בסוף התקופה תשלמו על הכל ותסיימו עם הסיפור.
- הסכום שתשלמו כל חודש יהיה נמוך יחסית למסלול אחר, רגיל, הרי רק בסוף משלמים על הקרן… בינתיים אתם יכולים לחסוך לכיסוי החזרים אחרים וקיצור התקופה שלהם על ידי העלאת גובה ההחזר החודשי / לחשוב על פתרונות פיננסים שיכולים לעזור לכם.
- אם אתם בוחרים לפרוע מוקדם הלוואה אתם מחוייבים בקנס, עמלת פירעון מוקדם, כזו עמלה אנחנו רוצים שתחסכו מראש! אם ידוע לכם מראש על סכום עתידי שאתם אמורים לקבל, חבל שתלכו על שיטת החזר אחרת שתחייב אתכם בעמלת פירעון מוקדם.
- לא הפסדתם בפירעון ההלוואה משהו משמעותי, זה לא היה מסלול ריווחי (כמו מסלול ריבית פריים, שאותו לא נפרע)
לאיזה מסלול כדאי להיצמד בשיטת בלון?
המסלול שתבחרו לקחת ישתנה מאדם לאדם, אחד יבחר מסלול בריבית קבועה, השני בריבית משתנה, זה נתון לבחירתכם. אנחנו ממליצים לכם לבחור בריבית קבועה לא צמודה למדד או קבועה צמודה למדד.
איך תחליטו באיזה מסלול לבחור מביניהם?
רצוי שתשוו יתרונות מול חסרונות של המסלולים המדוברים, תבדקו מה הכי משתלם לאורך התקופה כולה.
מציעים לכם מצד אחד ריבית שנתית של 4% בריבית קבועה צמודה ומצד שני, מציעים לכם ריבית של 4.5% בריבית קבועה צמודה. כאן נבדוק מה הצפי של מחירי המדד לצרכן, אם הצפי הוא לעלייה נבחר את הריבית הלא צמודה ואם הצפי מצביע על ירידה נבחר בריבית צמודה..
להלוואת בלון יש גם חסרונות…
מהם חסרונות הלוואות בלון?
אז כן, לכל מטבע שני צדדים, מהו הצד השני להלוואות בוליט?
- ביחס לשאר שיטות ההחזר הריבית כאן גבוהה יותר.
- בהרבה בנקים מפצלים את המשכנתא, למשכנתא בשיטת בלון ולמשכנתא רגילה, יוצא שסכום המשכנתא התקטן וממילא לא תוכלו לקבל את מסלול פריים על סכום המשכנתא הכולל אלא רק על הסכום של התיק המפוצל. מסלול פריים נחשב למסלול טוב וזול ביחס למסלולים אחרים.
- את הכסף אמורים להחזיר בבת אחת אך אם בסוף יש עיכובים, הכסף שאמור להיכנס מתמהמה, אנחנו יכולים למצוא את עצמנו בסיטואציה לא נעימה, במצב כזה הבנק ממחזר את המשכנתא, התנאים של המיחזור לא ממש משתלמים ונגרמת אי נעימות גדולה.
אז מה נחליט, איך נמנע מעגמות נפש מיותרות?
נכון, הלוואת בלון היא אופציה נהדרת לפירעון חלקי של הלוואה בבת אחת, בפרק זמן של לא יותר משלוש שנים.
איך תדעו לעשות זאת בצורה נכונה? קודם כל לוודא מה מצב הכסף העתידי שאמור להיכנס.
אם אתה בטוח ללא ספק שאתה הולך לקבל את הכסף בפרק הזמן שנקבע.
אם אתה בטוח ללא צל של ספק שכשתקבל את הכסף תרצה לנצל כסף זה לכיסוי ההלוואה.
אם אתם בטוחים בשני הקריטריונים שכתבנו לכם כאן, הלוואת בלון יכולה להיות אופציה מועדפת להלוואה שלכם, אם אתם לא בטוחים שהקריטריונים נכונים, אולי הלוואת בלון היא לא הלוואה שמתאימה לכם, אולי עדיף לחשוב על שיטת החזר שונה.
