בנק ישראל מעוניין ליצור שינויים בשוק על מנת להוזיל את מחירי המשכנתאות בישראל. לשם כך הוא עורך השוואות בין שוק המשכנתאות בארץ ובעולם ושוקל מספר צעדים משמעותיים שייקלו על הלווים.
מה הוביל את בנק ישראל לערוך שינויים בשוק המשכנתאות?
לאמיתו של דבר כבר שנים שלא התרחשו שינויים משמעותיים בשוק המשכנתאות ואפשר לומר שאף פעם בנק ישראל לא נכנס עד כדי כך לעובי הקורה. הסיבה עכשיו להסתערות של בנק ישראל בנושא באה בעקבות פרשיית ריבית הפריים.
בעקבות משבר הקורונה יצא חוק שביטל את מגבלת הפריים. אם עד אז ניתן היה לשלב את מרכיב הפריים רק ב 1/3 מן ההלוואה, אז לאחר הכנסת החוק ניתנה האפשרות לקחת גם 2/3 בריבית פריים, מה שאמור להוזיל את המשכנתאות. אך מה שקרה בפועל לא היה כל כך מזהיר למרבית ההפתעה מחירי המשכנתאות נשארו כמעט אותו דבר ואף עלו בחלק מן המקרים. מה שקרה הוא שהבנקים פיצו את עצמם. במשכנתאות שנלקחו בשני שליש פריים הם העלו את מחיר הפריים וכן גם מחירים של מסלולים אחרים. כאשר גילו זאת בבנק ישראל הם נזפו בבנקים על התרגיל שעשו. זה אומנם שיפר את המצב וההחזר החודשי הוזל מעט אך עדיין, לא לכך התכוון בנק ישראל כאשר ביטל את מגבלת הפריים.
לאחר כל המהלך הזה החליט בנק ישראל לבדוק לעומק את נושא המשכנתאות ולהכניס רפורמות ושינויים שיביאו לשיפור. בבנק ישראל החליטו לשים סוף לגריפת ההון של הבנקים על חשבון הלקוחות.
איזה שינויים נראים באופק?
לבנק ישראל יש מספר כיוונים של שינויים שיכנסו לשוק. מה שהם רוצים עוד לבדוק הוא מה יעשו השינויים בשטח, כי אם הסיפור של ריבית הפריים יחזור על עצמו והבנקים בסופו של דבר לא יורידו את המחירים כל שינוי שיעשה לא ישפר את המצב ולא יקרה כלום.
ביטול או הוזלה של עמלת פירעון מוקדם
הנושא של עמלת פירעון מוקדם בוער כבר תקופה ארוכה. המצב הזה שאדם שמעוניין לפרוע את המשכנתא צריך לשלם קנס כספי בשווי עשרות אלפי שקלים הוא מצב לא הוגן שגם מפריע פעמים רבות למיחזור משכנתא. ולכן, כבר שנים שמדברים על רפורמה בנושא אבל בשטח לא נעשה באמת משהו בעניין. בדצמבר 2020 החליטו לנקוט בצעד מסוים שהוא הגדלת ההנחה בעמלת פירעון לאחר 8 שנים. כלומר, לפי החוק לאחר שנתיים יש 20% הנחה על עמלת פירעון ולאחר חמש שנים 30% הנחה. כעת בנק ישראל הוסיף כי לאחר 8 שנים תהיה הנחה נוספת של 50%. אך זה עדיין לא מספק. אפשר לומר שהחוק הזה מבחינתו בנק ישראל הוא עזרה ראשונה אך עדיין זה לא מספיק והוא שוקל את אחת משלושת האפשרויות הבאות.
- ביטול מוחלט של עמלת פירעון מוקדם גם על משכנתאות שכבר ניתנו. החיסרון בזה הוא החשש שהבנקים יעלו את המחירים אוטומטית. דבר שהוא לא מופרך כלל גם מבחינת הוגנות. כי גם כאשר מזמינים אולם לאירוע, אם ההזמנה היא ללא אפשרות של ביטול המחיר יהיה זול יותר וזה מה שקורה במשכנתאות עם עמלת פירעון מוקדם.
- ביטול עמלת פירעון רק במשכנתאות חדשות.
- והאפשרות השלישית היא שהבנק ייתן ללקוח אפשרות לבחור אם הוא מעוניין בתמהיל הכולל עמלת פירעון או לא והמסלול שאין בו עמלת פירעון יהיה יקר יותר. אם לשלם יקר יותר בשביל לא לקבל את הקנס יהיה נתון לשיקול הלקוח.
להפוך את המשכנתא לפשוטה יותר
כיום המשכנתא בישראל מורכבת מאד, יש אין סוף של אפשרויות ובשביל להשוות משכנתא צריך להתחשב בהמון פרמטרים כמו תקופה, מסלולים, מחיר ריביות ועוד. המורכבות של המשכנתא גורמת לכך שאנשים כמעט לא משווים מחירים אלא מקבלים את ההצעה הראשונה.
בנק ישראל מאמין שהפיכת המשכנתא לפשוטה יותר ופחות מורכבת תקל על הלקוחות להשוות בין הצעות המחיר בבנקים השונים מה שיגביר את התחרות שתביא אוטומטית להוזלה של המשכנתאות.
בנק ישראל חושב שהדרך להפוך את המשכנתא לפשוטה יותר ומורכבת פחות היא לוותר על האפשרות להרכיב משכנתא לבד. ובמקום תמהיל אישי יהיו כמה אפשרויות מוגדרות לבחירה וכך יהיה קל יותר להשוות את המשכנתא. הבעיה שעלולה להיווצר היא שיש אוכלוסיות שכן נדרשות להתאמה אישית של המשכנתא והם ייצאו נפסדים מפישוט של המשכנתא. שאלה נוספת שעולה מן העניין היא, האם אכן הצעד הזה יביא להוזלה של המשכנתאות וההחזר החודשי או שהמצב יישאר כמו שהוא. אנו יכולים להגיע למצב שללווים יהיה קל יותר להשוות והתחרות תגבר, אך מספר אפשרויות מצומצם של הרכבי משכנתא תגרום לכך שפחות יהיה אפשרי להגיע למשכנתאות זולות. לכן, בנק ישראל שוקל את העניין ואנו מקווים שהם ימצאו פתרון שייענה על כל השיקולים.
משכנתא זמינה
הצעה זו נועדה גם היא להקל על השוואת המשכנתא. בנק ישראל רוצה להביא לכך שהבנקים ישלחו את הצעת המחיר באופן מקוון ללקוח. האמת שלא מדובר בשינוי של ממש כי מרבית הבנקים נותנים את השירות הזה גם עכשיו.
ביטול עמלת פתיחת תיק
עמלת פתיחת תיק היא עמלה שכל אחד צריך לשלם כאשר הוא לוקח משכנתא. היא עומדת על 0.25% מן המשכנתא ומינימום של 500 ₪ אולם, ברוב המקרים הבנקים נותנים הנחה על העמלה הזו. לפעמים הם נותנים גם פטור. ביטול העמלה לא יביא לפיתוח התחרות בין הבנקים אך כן יפחית את ההוצאות של הלקוח.
חשוב לציין שהצעדים הנ"ל עלולים להביא לכך שהבנקים יפצו את עצמם ושוב לא תחול ירידה במחירי המשכנתאות בדומה למה שהיה בפרשיית הפריים. לכן, בנק ישראל שם דגש על פיתוח התחרות מה שיביא בטוח לירידת המחירים.
כדי למנוע מפרשיית הפריים לחזור על עצמה בנק ישראל בוחן היטב את הדברים ולכן ייקח עוד זמן עד שהדברים ייצאו לפועל.
בינתיים אל תשבו ותחכו עד שבנק ישראל יוזיל לכם את המשכנתא כי אנו יכולים להוזיל לכם אותה כבר מעכשיו. פנו לאחד מיועצי המשכנתאות של "משכנתא שלי" והוא עם מהלך בנוי טוב, אסטרטגיות, תמהיל מושלם והכרות מוקדמת עם הבנק יוזיל לכם את המשכנתא במאות אלפי שקלים כבר עכשיו. הכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות של "משכנתא שלי" ובחרו את אחד מן היועצים הגדולים בשוק.
