אם תמיד ידעתם שמשכנתא זה מילה נרדפת לבנקים, הגיע הזמן לשבור כמה מיתוסים. נכון שמשכנתא בדרך כלל לוקחים בבנק למשכנתאות וזו גם האופציה המועדפת. אך באותו מידה ניתן לקחת משכנתא מגופים פיננסים אחרים חוץ בנקאיים. לאחרונה שומעים על המקרים הללו יותר ויותר.
מאיפה לוקחים משכנתא חוץ בנקאית?
אל תדאגו. לא מדובר על "צ'חצ'חים" מהשוק האפור. ניתן היום להשיג משכנתא חוץ בנקאית בחברות ביטוח מכובדות וגדולות. תחום האשראי לנדל"ן הוא תחום מפותח מאוד שקורץ להרבה גופים כלכליים. וכך נוצר מצב שחברות פרטיות מוכנות להעמיד הלוואה לדיור ולספק פתרונות.
מה ההבדל בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית?
ההבדל הוא שהגופים החוץ בנקאיים לא כפופים לרגולציה של בנק ישראל. כלומר יש מצב שהם יעניקו לכם הלוואה גם של ש 80% ואפילו 90% מימון. גם הכללים לגבי יכולת ההחזר לא קיימים במשכנתא חוץ בנקאית. אפשר לומר שבמשכנתא חוץ בנקאית הכללים פחות נוקשים ויש יותר מקום להתגמש.
למי מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
באופן כללי תמיד העדיפות הראשונה היא לקחת משכנתא מבנק למשכנתאות. הריביות בבנק בדרך כלל יצאו זולות יותר. אך יש מקרים בהם אין מספיק הון עצמי או שיכולת ההחזר לא מספיק גבוהה. והבנק, גם אם הוא מאוד ירצה, הוא לא יוכל לתת לכם משכנתא כי אתם לא עומדים בכללים של בנק ישראל. במקרים כאלו משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון מעולה.
חשוב להדגיש שזה שאתם לוקחים משכנתא באחוזי מימון גבוהים יותר מהמותר בבנקים, זה לא מחייב שאתם מסתכנים. לפעמים יש זוגות שההכנסה שלהם גבוהה מאוד אבל הון עצמי אין להם עדיין. במקרים כאלה הם מסוגלים לשלם משכנתא גדולה אבל לא להביא הון עצמי. הבנק לא יסכים לתת כזאת משכנתא וגופים חוץ בנקאיים כן. אם אתם מסורבים לא משנה מאיזו שהיא סיבה אין לכם אפשרות אחרת אלא לפנות לגופים החוץ בנקאיים שיעניקו לכם את ההלוואה לדיור.
משכנתא חוץ בנקאית לוקחים רק עם יועץ משכנתא!
משכנתא חוץ בנקאית לא מפוקחת על ידי הרגולטור של בנק ישראל שמוודא שאתם לא מסתכנים יותר מידי במינוף המשכנתא שלכם. ובדיוק בשביל זה אתם פונים דווקא לכיוון הזה למרות הריביות היקרות יותר. אך עם זה צריך לשים לב לא להסתכן יותר מידי. מכיוון שאין גוף חיצוני שיפקח עליכם אתם חייבים לקחת יועץ משכנתאות איכותי שיוודא את ההגיון שבעסקה. יועץ משכנתא לא יתן לכם לסכן את עצמכם יותר מהמותר.
חשוב להבין שהכללים והרגולציות של בנק ישראל הם כלליים כדי למנוע מינוף מסוכן של משכנתאות. אך במקרים מסוימים וספציפיים הרגולציות הללו מיותרות ולא מגנות מפני סיכון.
במשכנתא חוץ בנקאית יועץ המשכנתא משמש כרגולטור אישי בשבילכם, מוותר על כללים שמכבידים עליכם ולא באמת מגנים אליכם ודואג שיהיו חומות הגנה אחרות.
פנו עכשיו ליועץ משכנתא מבית משכנתא שלי!
