משכנתא מהווה כיום את המקור העיקרי לרכישת נכס בקרב רב הציבור. כדי לקבל את המשכנתא המתאימה יש לפנות לבנק, והעדיפות היא, למספר בנקים ולאו דווקא לבנק בו מנוהל החשבון האישי. הלווה בוחן את ההצעות השונות ומנהל עם הבנקים משא ומתן לשיפור התנאים לטובתו.
בשנים האחרונות נולד רעיון חדש בשם "משכנתא קבוצתית" או בשמו הנוסף "קבוצת רכישה למשכנתא", רעיון זה הפך לנפוץ מאוד, עם הזמן, בקרב הציבור כולו. משכנתא קבוצתית משמעותה, התלכדות של מספר אנשים לקבוצה אחת המתארגנת לקחת משכנתא יחדיו מבנק אחד באופן קבוצתי. המטרה במשכנתא קבוצתית היא להגדיל את הכוח היחיד לכח קבוצתי. הכח מתבטא בכך שמגיעים לבנק מספר לקוחות בו זמנית, כך יש יכולת גבוהה יותר של התמקחות עם הבנקים. משתתפי קבוצה כזו נהנים מתנאי משכנתא טובים יותר, כאלו שלא היו מסוגלים להשיג באופן יחידני.
מהם היתרונות למשכנתא קבוצתית?
הבנקים, לרוב, ששים על קבוצות משכנתא מאורגנות המביאות להם מספר לקוחות בו זמנית. היא מגדילה את מאגר הלקוחות שלהם בזמן קצר, וכתוצאה מכך היא תכניס להם רווחים נאים בטווח הארוך. לכן, הבנק מוכן לבוא לקראתם ולתת להם שירות עם תנאים טובים יותר על פני לקוחות כלליים. לכן, אנשים רבים בוחרים ברעיון זה, בהנחה לקבל תנאים אטרקטיביים ונוחים יותר עבור כל אחד הנמנה על הקבוצה המאורגנת. כמו כן, ככל שקבוצת המשכנתא גדולה יותר, ככל שהיא תכלול מספר אנשים רב יותר, כך, גם איכות התנאים המוצעים יהיו גבוהים יותר. ישנם בנקים שונים המכנים את הלקוחות הנכללים בתוך קבוצות מאורגנות, כלקוחות VIP. הם מציעים להם את השירות הטוב יותר, הם מצמידים להם מומחי משכנתאות טובים שילוו לקוחות אותם ויספקו להם שירות מקיף ואישי יותר, ביחס ללקוחות יחידניים.
תועלת רבה הקיימת להתארגנות קבוצתית היא יכולת ההתמקחות הגבוהה יותר. כאן כוח הרבים פועל לטובת היחיד, דבר המהווה יתרון חזק המאפשר קבלת תנאים מיטיבים, ריבית אטרקטיבית וגובה החזר חודשי נוח עבור כל אחד מחברי הקבוצה. ישנו יתרון חזק נוסף הקיים בקבוצת רכישה כזו והוא ההקלה בכל התהליך הבירוקרטי הכרוך בלקיחת משכנתא, נוצר גם חיסכון בדמי טיפול המחולק בין כל חברי הקבוצה. שווה, לא? אז זהו, שלכל מטבע שני צדדים.
מהם חסרונות המשכנתא הקבוצתית?
מצד אחד הרעיון של משכנתא קבוצתית נראית אטרקטיבית ומועילה לכל הצדדים, הן לחברי הקבוצה והן לבנק. אך למרות זאת, כל אדם הוא אישיות לעצמו ובעל צרכים ותנאי חיים שונים מהשני. כך שקבוצה הניגשת לבנק להוציא משכנתא קבוצתית, אמורה להגיע למכנה משותף שיתאים לכל משתתפי הקבוצה, זה עניין קצת יותר מורכב.
רוב הבנקים המספקים משכנתא לקבוצות, ששים על קבוצת אלו. אך בכל אופן, הם לא לוקחים על עצמם סיכונים מיותרים, ולכן אינם מספקים לכל חברי הקבוצה מסלול משכנתא שווה, אלא מציעים לכל אחד בנפרד הצעות, בהתאם למצבו הכלכלי, האישי וההון עצמי שברשותו.
בנוסף, ברב המקרים הבנקים מציבים דרישות שלא תמיד חברי הקבוצה מצליחים לעמוד בהן, כמו: חברי הקבוצה כולה ירכשו את הנכס באותו פרויקט, כולם יקחו משכנתא באותה נקודה ועוד. לכן, לפני שפונים לבנק כקבוצת משכנתא, מומלץ לברר ולהבין מראש מהי מדיניות הבנק, מהן הדרישות והתנאים לקבוצת משכנתא. וכן, מומלץ גם למנות נציג או מספר נציגים מטעם הקבוצה שיהיו האחראים על ההתנהלות מול הבנק ובכך יקלו על התהליך, ימנעו חילוקי דעות, אי הבנות ותקשורת לקויה.
האם צריך ייעוץ משכנתאות גם לקבוצת משכנתא?
מצד אחד, יועץ משכנתא מספק תועלת ללוקחי משכנתא בכך שהוא בעל מקצוע חיצוני ואינו נגוע באינטרסים של הבנק ופועל לטובת הלקוח בלבד. לעומת זאת, מבחינת חיסכון כספי ראשוני, הוא לא יהיה משמעותי כל כך כשמדובר בקבוצה. ללא ספק, יועץ יהיה משמעותי לסיוע להתנהלות נכונה ולהגדלת החיסכון הכספי. אך מומלץ לפעול בזהירות ולברר, כל מקרה לגופו כחלק מעבודת המחקר שיש לעשות לפני הצעד המשמעותי של חיינו, לקיחת משכנתא.
