בפוסט הקודם הסברנו מה זה תמהיל משכנתא וממה בדיוק הוא מורכב. הפעם נבין עד כמה תכנון מוצלח של תמהיל משכנתא עשוי להיות משמעותי ולמה צריך לשים לב כאשר מרכיבים אותו.
מה כל כך משמעותי בבניית תמהיל משכנתא?
כמו שהבנתם, תמהיל המשכנתא מורכב מכמה צירים מרכזיים. אפשר לשחק איתם ולהרכיב את תמהיל המשכנתא שיתאים במדויק לצרכים שלכם. על ידי תכנון נכון של תמהיל המשכנתא תוכלו לשלב נכון יותר בין מסלולי המשכנתא. למצות את המעלות שבכל מסלול ולנטרל ככל האפשר את הסיכונים. מסלולים מסוכנים יותר בדרך כלל נמליץ לקחת לזמן קצר יותר. ואילו יש מסלולים שלא יקרה כלום אם הם יתפרסו על 30 שנה.
את הדברים הללו אי אפשר לקבוע לבד. כדי להרכיב תמהיל משכנתא מוצלח צריך להתאים אותו ללקוח באופן אישי. בשלב הראשון הכי מומלץ למפות את הנתונים. אם אתם יודעים למשל שעוד 10 שנים יהיה לכם יותר הוצאות ולא תוכלו לשלם סכום גדול מידי אפשר לארגן את המשכנתא שבתחילה תשלמו הרבה ובהמשך סכום נמוך יותר. ויש נתונים נוספים שחשוב לשים לב אליהם כאשר בונים תמהיל משכנתא.
הכללים של בנק ישראל!
כאשר בונים תמהיל משכנתא דבר ראשון צריך לשים לב שאתם לא סוטים מהכללים של בנק ישראל. דבר ראשון חובה ש ⅓ מסכום המשכנתא ילקח בריבית קבועה. למה זה חשוב? כי יותר מזה עלול לסכן אתכם. אנחנו נמצאים בתקופה שהיציבות הכלכלית נתונה בספק. ולכן, הפעם יותר מתמיד צריך להיזהר.
אילו אסטרטגיות חשוב לזכור כאשר בונים תמהיל משכנתא?
התחשבו בתשלומים עתידיים
אף אחד לא יכול לתכנן את החיים שלכם ואף אחד לא יודע מה ילד יום. אך כן חשוב להיות כמה שיותר הגיוניים. אם היום יש לכם 2 ילדים קטנים אתם יכולים להבין שעוד 15-10 שנה ההוצאות תהיינה קטנות יותר כי הם יהיו עצמאים. או להיפך, ההוצאות תהיינה גדולות יותר כי תצטרכו למממן להם לימודים וטיולים. לכן אם יש לכם אפשרות, אתם צריכים לשים לבנות בצורה כזו את המשכנתא שבהמשך התשלומים יפחתו. איך עושים את זה? לוקחים חלק מהמסלולים לפחות שנים. וגם כאן תמיד תהיה עדיפות לקצר את זמן הפירעון של המסלולים שאינם צמודים או משתנים.
נקודות יציאה ללא עמלת פירעון מוקדם
גם אם לא נראה לכם כרגע שאתם עומדים לכסות מתישהו את המשכנתא לפני הזמן, אתם חייבים להשאיר את הדלת פתוחה. ולא רק בשביל זה. גם אם תצטרכו לבצע מיחזור משכנתא, אם לא תשלבו תחנות יציאה תצטרכו לשלם את העמלה הזו. עמלת פירעון מוקדם היא עמלה בסכום גבוה מאוד שצריך לשלם כל מי שפורע את המשכנתא שלו לפני הזמן או מבצע מיחזור משכנתא. יש מסלולים בהם יש פטור מהעמלה הזו ויש גם אפשרות לשלב נקודות זמן בהם לא צריך לשלם את העמלה הזו. חשוב לתת על כך את הדעת בבניית התמהיל.
לסיכום:
בניית תמהיל משכנתא זו מלאכת מחשבת של ממש שחשוב לעשות אותה נכון. אנו ממליצים לפנות ליועץ משכנתאות שבקי בכל הפרטים הקטנים ויעשה היטב את המלאכה.
היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות שלנו!
