בפוסט הקודם דיברנו קצת על מערכת נתוני אשראי ובפוסט הזה נתייחס בעיקר לתופעה שרלטנית שקורית בתחום. אם אתם גולשי תוכן ופרסומות והנושא הפיננסי בכלל והמשכנתאות בכלל מדבר אליכם בטוח נתקלתם בפרסומות שמבטיחות לכם למחוק נתונים שליליים ממערכת נתוני האשראי. אז דבר ראשון נגיד באופן ברור אין כזה דבר!
אז איך בכל אופן מפרסמים על זה? ומה ההבדל בין זה לבין שיפור נתוני האשראי שלכם? ובכלל למה צריך למחוק נתונים שליליים מהמערכת.
למה צריך למחוק נתונים שליליים ממערכת נתוני האשראי?
בשנים האחרונות הוקם מאגר נתוני אשראי. מערך אדיר שמכיל את כל הנתונים השליליים והחיוביים של כל אזרחי ישראל. על פי המאגר הזה מקבלים הגופים הפיננסים תמונה שמשקפת את המצב הכלכלי של הלקוח ועל פי זה מדרג הבנק או הגוף הפיננסי את רמת הסיכון ואת גובה הריביות. ככל שיש יותר נתונים שליליים במערכת כך הדירוג של הסיכון גבוה יותר וגם הריביות. וככל שיש פחות נתונים שליליים ויותר נתונים חיוביים כך המערכת מדרגת את הלקוח כמסוכן פחות וניתנים לו ריביות טובות יותר.
בעצם המטרה של כולם שיהיה להם כמה שיותר נתונים חיוביים ומה שפחות נתונים שליליים.
אם אין אפשרות למחוק נתוני אשראי שליליים למה מפרסמים את זה?
אז ככה השרלטנים הללו לא ממש משקרים הם אכן מוחקים את הנתונים השליליים שלכם אך יחד עמם את כל נתוני האשראי שבתיק שלכם פעולה בעייתית שגם אתם יכולים לעשות. ונסביר למה. אין אפשרות למחוק נתונים באופן חלקי אבל כל אזרח רשאי למנוע את איסוף הנתונים אודותיו ולמחוק אותם אך לא באופן חלקי. יש אפשרות למחוק את כל הנתונים וממילא לא מופיעים נתונים שליליים. אז מה הבעיה?
ככה הגופים הפיננסים רואים שלא קיימים נתונים במאגר האשראי על לקוח מסוים ומכאן הם מסיקים שהוא מחק אותם. למה שלקוח ימחק נתונים? כנראה הדו"ח שלו שלילי במיוחד והגופים הפיננסים מדרגים את הלקוח על פי התאוריה הזו. בעוד שיכול להיות שללקוח היה נתון שלילי אחד בודד.
בדרך כלל מחיקת נתוני האשראי מעמידה את הלקוח במקום הרבה יותר גרוע ממה שהוא היה בו קודם.
איך כן אפשר לשפר את דו"ח נתוני האשראי?
אין אפשרות למחוק נתונים יש אפשרות פשוט להתנהג טוב וזה פשוט משנה את הדירוג. נתוני האשראי שמופיעים הם רק לחמש שנים אחורה. בעצם כל יום נמחקים באופן אוטומטי נתונים שחל עליהם חוק התיישנות. אם היו לכם נתונים שליליים יש סיכוי סביר שהם נמחקים לאיטם ואילו מצד שני אם אתם מתנהגים כראוי נוספים עוד נתונים חיוביים מה שקורה הוא שככל שעובר הזמן שאתם מתנהלים נכון נמחקים נתונים שליליים ומתווספים נתונים חיוביים וממילא הדירוג נעשה טוב יותר.
ומה התפקיד של יועץ המשכנתאות?
יועץ משכנתאות טוב יבדוק את נתוני האשראי ואם הוא יראה שכדאי הוא ימליץ לכם לחכות קצת עד שדירוג האשראי שלכם ישתפר. וכמובן יהיו לו עוד כמה עצות זהב שרק יועץ מקצועי מבית משכנתא שלי יכול לייעץ לכם!
