זכיתם בפייס? קיבלתם ירושה גדולה או שסגרתם עסקה טובה? כך או כך, אם יש לכם סכום כסף איתו אתם רוצים לכסות את המשכנתא. זכרו שצריך לדעת איך לעשות את זה. למרות שסגירת משכנתא לפני הזמן נשמעת דבר פשוט. לוויתם כסף מהבנק, הוא נתן לכם אפשרות להחזיר אותו במשך 30 שנה והנה הפתעתם אותו והחזרתם את כל הכסף אחרי 15 שנה, הוא אמור לשמוח, לא? אבל זה לא עובד כך. הבנק באמת שמח לראות שאתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה. אבל הוא כבר בנה על הריביות שתשלמו לו, ואם אתם מגיעים עכשיו ופורעים את המשכנתא לפני הזמן, הוא יפסיד כמה אלפי שקלים. וכאן מגיע המקום של עמלת פירעון מוקדם שהופכת את סגירת המשכנתא בחלק מהמקרים ללא רווחית.
אז בואו נעשה סדר ונתחיל מהתחלה!
סגירת משכנתא לפני הזמן בצורה חכמה
אומנם משכנתא פורעים בתשלומים וכמו שאמרנו אם פורעים לפני הזמן צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם. אך קיימות סיטואציות בהן אפשר לפרוע את המשכנתא בלי לשלם עמלה. הרי המשכנתא מחולקת למסלולים, ישנם מסלולים ששווה לפרוע ויש חלק שלא.
נקודות יציאה- ישנם מסלולי משכנתא שיש בהם נקודות יציאה, כלומר כל מספר שנים ניתן לפרוע את המשכנתא. אם יש לכם כזה מסלול תוכלו לפרוע אותו בנקודת היציאה הקרובה.
מסלול ללא עמלת פירעון מוקדם- יש מסלולים שאפשר לפרוע אותם בכל עת כמו מסלול זכאות. לא צריך לשלם עמלה. מסלול כזה אפשר לפרוע בלב שקט.
מסלול קל"צ- בדרך כלל במסלול קל"צ עמלת הפירעון גבוהה מאוד ואין בו נקודות יציאה. אם כך הם פני הדברים במשכנתא שלכם, לא היינו ממליצים לפרוע אותו. בסך הכל אם תפרעו את כל המסלולים האחרים וישאר לכם לשלם רק אותו, לא ישאר לכם הרבה לשלם.
מסלול זול במיוחד- אם אחד ממסלולי המשכנתא שלכם הוא מאוד זול עם ריבית אפסית. כמו למשל פריים 1- שזה אומר שאתם משלמים ריבית זעומה. אם יש לכם כזה מסלול, עדיף שלא תפרעו אותו. אם תפרעו לא תרוויחו כלום ותצטרכו לשלם עמלה שתגרום לכם להפסד. קחו את הכסף ותשקיעו אותו בהשקעה רווחית יותר.
רוצים לפרוע רק חלק מהמשכנתא?
אם יש לכם סכום כסף ואתם רוצים לפרוע חלק קטן מהמשכנתא, שימו לב שלא בטוח שתוכלו. הכלל הוא שאי אפשר לפרוע בפחות מ 10% מיתרת ההלוואה כלומר. אם יש לכם 40,000 ש"ח ואתם מעוניינים לפרוע חלק ממסלול קל"צ ויתרת ההלוואה במסלול היא 500,000 ש"ח לא תוכלו לפרוע בסכום של פחות מ 50,000 ש"ח.
כלל נוסף שחשוב לזכור, כאשר רוצים לפרוע חלק מהמשכנתא בסכומים קטנים אתם צריכים לבדוק את התוצאה. גם אם תעמלו ותחסכו 100,000 שקל, ההחזר החודשי לא יהיה הרבה יותר נמוך, אולי ב 500 שקל. בשביל זה לא תמיד שווה לרוץ לפרוע. רק אם יש לכם סכום משמעותי מאוד זה ישתלם. אם יש לכם 100,000 שקלים כדאי לכם להשקיע אותם ולא לכסות חלק מהמשכנתא.
תסגרו את המשכנתא הכי יעיל שאפשר!
כמו שיועץ משכנתאות מרכיב ביעילות את תמהיל המשכנתא. כך הוא זה שיארגן לכם נכון ויעיל את פירעון המשכנתא. אם אתם רוצים להיות בטוחים שעשיתם כל מה שאפשר כדי לכסות את המשכנתא בצורה הכי אפקטיבית, היעזרו ביועץ משכנתאות כי יועץ משכנתאות נוצר בשביל לחסוך לכם כסף.
היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות של "משכנתא שלי" וצרו קשר עם אחד מהיועצים המובילים בשוק!
