בודאי נתקלתם לא פעם במושג אחוזי מימון. המושג הזה הוא מכריע במשכנתא לכן חשבנו שהגיע הזמן להתייחס אליו. בכתבה הבאה נסביר מהם אחוזי מימון איך הם משפיעים על המשכנתא ומה הדרגות הקיימות.
מה זה אחוז מימון?
כאשר לוקחים משכנתא הבנק נותן הלוואה כדי שתוכלו לקנות נכס. אבל הבנק אף פעם לא יתן לכם את כל הסכום הוא מעוניין שגם אתם תשתתפו בכמה? זה כבר עניין של הבנק ועל זה מבוססים אחוזי המימון. אם הבנק נותן לכם 60% מימון זה אומר שהוא נותן לכם 60% משווי דירה יותר מזה הוא לא יתן ואתם צריכים להשלים את הסכום. אם דירה שווה מיליון הבנק יתן לכם 60% שזה אומר 600,000 ש"ח את ה 400 אלף הנותרים תצטרכו להשלים לבד.
איך תדעו כמה אחוזי מימון אתם יכולים לקבל מהבנק?
יש כללים מאוד מסודרים.
אם אתם רוכשים דירה ראשונה ולא היתה לכם דירה ב 10 השנים האחרונות אתם זכאים לעד 75% מימון.
משפרי דיור בקניית דירה חלופת יקבלו עד 70% מימון.
ואילו משקיעים מוגבלים ל 50% מימון.
כמובן שאתם יכולים לבחור אם לנצל את מלוא המרחב שהבנק נתן לכם או לא וזה תלוי בסכום שיש לכם. אם יש לכם 500,000 ש"ח וקניתם דירה ב 1.2 מיליון אתם רשאים לקחת משכנתא של 75% מימון כלומר תקבלו מהבנק הלוואה של 900,000 ש"ח ואתם תדרשו להוסיף 300,000 ש"ח. אבל אם יש לכם חצי מיליון שקל אין שום סיבה שתקחו אחוז מימון כזה גבוה אתם יכולים לקחת רק 700,000 ש"ח. ואז אחוז המימון שלכם יהיה 59% בלבד ותקבלו תנאים טובים יותר במשכנתא.
חוץ מזה יש פעמים שהתנאים של הלקוח מאוד טובים כמו יכולת החזר גבוהה במיוחד ואז הבנק יהיה מוכן לתת 80% מימון ואפילו יותר.
למה כדאי לקחת אחוזי מימון כמה שיותר נמוכים?
הבנק מעדיף לתת אחוזי מימון נמוכים כמה שיותר, יש לכך כמה סיבות. הראשונה שערך הדירות עלול לרדת, (לא נשמע הגיוני כיום אבל עובדה) אם ערך הדירה ירד לבנק לא יהיה בטוחה שוות ערך לסכום ההלוואה. אך אם הבנק לא נותן את כל הסכום יש לו יותר כיסויים והוא פחות מסתכן. הסיבה השניה היא ההפסדים של הבנק מאחוזי מימון גבוהים. כדי לשמור על היציבות הכלכלית בישראל דורש בנק ישראל מהבנקים לרתק הון על כל הלוואה שהוא נותן. ככל שאחוזי המימון גבוהים יותר כך הבנק נדרש לרתק יותר הון מה שגורם לו להפסדים מסוימים. ככל שאחוז המימון יותר נמוך הבנק נותן ריביות יותר טובות ובתנאים נוחים יותר וככל שאחוז המימון גבוה יותר כך הבנק יחפש לפצות את עצמו על הסיכון וההפסדים.
יש מדרגות אחוזי מימון שמדרגות את גובה אחוזי המימון:
- עד 45% מימון הבנק יאהב מאוד את ההלוואה שלכם. תקבלו תנאים נוחים וריביות יציבות במחירים אטרקטיביים.
- 45%-60% מימון, הבנק לא יצא מגדרו לעזור לכם אך יתן לכם תנאים סבירים. אין לבנק שום סיבה להעלות לכם את הריביות.
- מעל 60% מימון, כאן מדובר בסיפור אחר. הלוואה של יותר מ 60% מימון זו הלוואה שהבנק מרגיש צורך לפצות את עצמו וממילא ינסה להוציא ממכם ריביות יקרות ככל שניתן. בחלק מן המקרים המשכנתא תהיה ממונפת ואז יחולו עליה הגבלות המינוף ותצטרכו לשלם עליה יקר.
בשורה התחתונה
אחוז מימון זהו מושג יסוד במשכנתא שתתקלו בו כמעט כל פעם שתדברו על משכנתא. נסו להביא כמה שיותר הון עצמי כדי שאחוז המימון שלכם יהיה כמה שיותר נמוך. וכמובן, אל תשכחו לפנות ליועץ משכנתא שיוציא עבורכם ריביות כמה שיותר זולות.
היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות המומלצים ובחרו באחד מהם.
