נגיף הקורונה יצר חוסר ודאות כלכלית בקרב מאות אלפי משפחות בישראל.
הנפגעים הקשים ביותר היו מי שהוצאו לחל"ת או נאלצו לסגור את העסק, וזקוקים עכשיו לכל עזרה כלכלית כדי להתגבר על המשבר.
בעקבות משבר נגיף הקורונה החליטו החשב הכללי במשרד האוצר ומשרד הבינוי והשיכון, על מתן הקלות בפירעון תשלומי משכנתא ללווים שנותרה להם הלוואה שניתנה מכוח חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-1992.
תוקפן של הנחיות הפיקוח על הבנקים שיובאו להלן יהיה עד ליום 31.12.2020, אלא אם תפורסם הנחיה חדשה קודם לכן. הנחיות אלה מעדכנות הנחיות קודמות.
מהם עיקרי ההקלות?
- דחיית תשלומי משכנתא לתקופה מצטברת של עד שישה חודשים
- על הבנק לאפשר ללווה לדחות את תשלומי המשכנתא – גרייס מלא או חלקי, לפי בקשת הלווה למשך תקופה מצטברת של עד שישה חודשים. ההחלטה על הקפאת תשלומים נתונה לסמכות הבנק בלבד, ובהתאם לשיקול דעתו, ללא צורך באישור הוועדה המיוחדת. יש להגיש את הבקשה עד ליום 31.12.2020.
- בקשה של לווה זכאי שכבר ביצע הקפאה להלוואה מכח הוראות חוזר 421/20 או 425/20: על הבנק לאפשר את הארכת משכן של ההקפאות עד ליום 31.12.2020, גם מעבר לתקופה של 6 חודשים, במצטבר. את ההקפאה ניתן לבצע בסמכות הבנק בלבד ובהתאם לשיקול דעתו, ללא צורך באישור הוועדה המיוחדת.
- אם בשל עיכובים בהסדרת הקפאת תשלומי משכנתא במהלך החודשים מרץ עד סוף דצמבר 2020 נוצרו חיובים שלא נפרעו במועד התשלום, ובעקבות זאת נוצרה ריבית פיגורים עודפת, הבנק מוסמך למחוק ריבית פיגורים עודפת זו ללא צורך באישור הוועדה המיוחדת.
- דחיית תשלומי משכנתא לתקופה מצטברת של עד 24 חודשים
בהלוואות ללא פיגור או בפיגור נמוך, בהן חלק הבנק בהלוואה בניכוי מענקים עומד על לפחות 40% מהיתרה לפירעון, באפשרות הבנק לתת הקלה נוספת בדחיית תשלומי משכנתא (גרייס מלא או חלקי) לתקופה נוספת של עד 24 חודשים (בנוסף לששת החודשים שהוזכרו לעיל) בהתאם לשיקול דעתו וללא צורך באישור הוועדה המיוחדת.
- פריסת התשלומים והארכת התקופה לפירעון
- במקרים שבהם ההלוואה מחולקת לכמה חלקים (כל חלק מכונה "משנה"), רשאי הבנק לאשר פריסת חוב בפיגור עד תום תקופת המשנה שבה נוצר הפיגור, או עד תום תקופת המשנה הארוכה ביותר.
- בהלוואות ללא פיגור או בפיגור נמוך, בסמכות הבנקים לאשר הארכת תקופה לפירעון לתקופה נוספת של עד 60 חודשים (מעבר לתום תקופת המשנה הארוכה ביותר), ללא שינוי בשיעור הריבית.
- הארכת מועדי החלטות הוועדות לתשלום במזומן
במקרים שבהם קיבלו הוועדה המיוחדת או ועדת הערר החלטה, הכוללת דרישה לתשלום במזומן בתוך 90 יום, מוסמך הבנק לאשר את דחיית התשלום, כולו או חלקו, למשך תקופה של עד 90 יום נוספים, לרבות חלוקת התשלום לכמה תשלומים שישולמו במהלך תקופה זו, ללא צורך באישור נוסף של הוועדה.
- ביצוע פעולות מרחוק
הלווה יכול לפנות לבנקים ללא צורך בהגעה לסניף, בכפוף להנחיות בנק ישראל.
- פנייה לוועדה המיוחדת להקלה בהחזרי משכנתא
הוועדה המיוחדת להקלה בהחזרי משכנתא ממשיכה לפעול כסדרה, והלווה רשאי לפנות אליה, לרבות בבקשה להקלה נוספת או במקרה של סירוב.
כל השאלות והתשובות איך להתמודד עם המשבר:
לאחרונה הבנקים יצאו ביוזמה חדשה של הקפאת משכנתאות לטווח ארוך, עד שנתיים.
מה המשמעות של הקפאת משכנתא, מה הבנקים מרוויחים, והכי חשוב – מה הסיכון של הלווים.
הקפאת משכנתאות נועדה להקל על הלווים שנקלעו למצוקה כלכלית בגלל הקורונה. לרוב הציבור לא מודע למשמעות הכלכלית של הקפאת המשכנתא. חלק מהלווים במשק, כאלו שלא נפגעו מהקורונה, חשבו שזה רק יועיל אם יקפיאו את התשלומים וייהנו מהקטנת התשלומים. אולם, מי שלא חייב להקפיא את המשכנתא, עדיף שלא יקפיא.
להקפאה יש מספר השלכות, הראשונה היא העלות כספית – בזמן ההקפאה משלמים רק את הריבית ולמעשה החוב שלנו בבנק לא קטן ולעיתים הריבית מהווה יותר ממחצית מהתשלום החודשי כך שאין בכך הקלה משמעותית. משמעות נוספת להקפאה היא עלייה בהחזר החודשי לאחר ההקפאה – ככל שההקפאה תהיה ארוכה יותר, ההחזר החודשי יגדל משמעותית לעומת ההחזר לפני ההקפאה. הארכת תקופת המשכנתא ועליית ההחזר החודשי לאחר ההקפאה עלולה לגרום לחלק מהלווים שלא יוכלו לעמוד בעלייה, להאריך את שנות המשכנתא כדי להוריד את ההחזר החודשי ובכך לשלם עוד עשרות אלפי שקלים לבנקים. הקפאת המשכנתא עשויה לפגוע בדירוג האשראי של הלקוח. כל בקשה של הקפאת הלוואה פוגעת בדירוג הלקוח בבנק ויש לכך השלכות בעתיד על מתן אשראי עתידי.
דחיית התשלומים - איך תשפיע בעתיד, איך מגישים בקשה לדחייה, כולל ביטוח המשכנתא.
מסמכים נדרשים כדי לבקש דחיית משכנתא:
לפי תיקון 30 לצו הבנקאות, די בהצגת אישור אבטלה או לידה כדי לקבל דחייה של 3 חודשים. במשבר הקורונה הנוכחי, הבנקים מקלים עוד יותר על הגשת הבקשה לדחיית התשלומים. צריך רק למלא טופס בקשה קצר באתר. הלקוחות פטורים בתקופה זו מתשלום עמלת טיפול בבקשה.
היות שמסוכן להגיע בימים אלה לסניפים בגלל המגפה. ניתן להעביר את הבקשה ללא צורך בהגעה לסניף.
ניתן לבצע את הפעולה באתר הבנקים.
כאשר המשבר יחלוף ועדיין כלכלית נתקשה להחזיר את המשכנתא:
בשל חוסר הוודאות, קשה מאוד לתת הערכות בשלב הזה לגבי ההמשך.
אחרי חודשי הדחייה האם נשלם ריבית כפולה:
התשלומים שנדחו כוללים את הקרן, את הריבית והריבית שנצברה בתקופת הדחייה ״ריבית דריבית״. יתרת ההלוואה תחושב מחדש כך שהתשלומים החודשיים יכללו את התוספת של הסכום שנדחה. התשלום החודשי החדש יהיה גבוה מזה שהיה לפני הדחייה.
התשלום החודשי החדש עשוי להיות מושפע גם מהפרשי הצמדה או שינוי בריבית, בהתאם לסוג המשכנתא ככל שהתקופה שנותרה לתשלום אחרי הדחייה קצרה יותר, כך ההשפעה על גובה ההחזר שאחריה תהיה גדולה יותר.
איך נדע שהדחייה נכנסה לתוקף:
ברגע שהבקשה מתקבלת בבנק, נשלח מכתב אישור ללקוחות. ניתן גם לוודא עם הבנקאי שלך האם הבקשה נקלטה ומטופלת.
האם ניתן לקבל הלוואה בתנאים נוחים במקום דחיית משכנתא:
רצוי לבדוק הצעות להלוואות אחרות מול הפקיד המטפל בך בסניף הבנק.
האם דחיית המשכנתא כוללת גם דחייה בביטוח המשכנתא:
הדחייה היא רק של תשלום הקרן ושל הריבית בהלוואה.
