לוקחים משכנתא? ידעתם שיש ביטוחי חובה שעליכם לעשות?
אז כן, הבנק דורש ביטוחים שונים, מה יעשה הבנק אם הלווה מת ועדיין לא פרע את חובו לבנק? מה יעשה במקרה שהדירה נשרפה ולא נותר בכלל נכס למשכון? רעידת אדמה פירקה את הנכס, חשבתם מי נושא בנזק?
הבנק תמיד ירצה לבטח את עצמו, לבטח את כספו, יש ביטוחי חובה החלים על כל אדם שלוקח משכנתא.
שני ביטוחי חובה קיימים: ביטוח חיים וביטוח דירה.
לכל ביטוח, הבנק מציב דרישות אחרות, קריטריונים שונים. הקריטריונים לפעמים גורמים שיהיה לכם כפל ביטוחים, (שני פוליסות ביטוח על דבר מסוים), לפעמים אולי ישתלם לכם יותר להוסיף פוליסה מסוימת שתחסוך לכם בהוצאה אחרת, ננסה לחשוב מחוץ לקופסא.
אז מה צריך לעשות?
ביטוח חיים מה זה?
נסביר, במקרה של מות אחד הלווים, הביטוח יכסה את יתרת המשכנתא, ככה הבנק רגוע. אם קניתי דירה בשני מיליון ש"ח, אני אבטח את עצמי על שני מיליון, לאחר מכן, גובה סכום הביטוח יורד בהתאם ליתרת המשכנתא היורדת. הביטוח הוא על גובה החוב הקיים.
בואו נחשוב מחוץ לקופסא: אולי הגיע הרגע לעשות סדר בדברים? כדאי לבדוק איזה ביטוחים יש לכם כבר, אולי יש לכם ביטוח חיים גם מטעם העבודה? יש לכם ביטוח על אובדן כושר עבודה? מה עם ביטוח בריאות? ביטוח סיעודי? מה המחירים של כל הביטוחים שלכם? את כל השאלות האלו דחקנו כבר זמן רב, אולי הגיע הרגע להיישת לעריכת סדר בתיק הביטוחים? כאן תבדקו מה באמת חשוב לכם, מה יעזור לכם ומה נראה לכם מיותר ומה לא, בדרך כזו תוכלו להיות רגועים שאתם מבוטחים בביטוחים שיעזרו לכם ללא תשלומים על ביטוחים כפולים.
איך זה קשור להלוואת המשכנתא?
מה הקשר עכשיו? למה להתיישב על זה דווקא עכשיו, בזמן לקיחת משכנתא, כשיש לנו את כל הבלגן של המשכנתא על הראש?
שאלות טובות, אתם מכירים את התשובה "אם לא עכשיו אימתי"?! אם כבר מתיישבים לסדר עניינים פיננסים, כספיים, בואו נעשה את זה עד הסוף. מה רק גובה ריבית המשכנתא מעניין אתכם? לא מעניין אתכם לבדוק שאין לכם כפלי ביטוח? רק במסלולי המשכנתא שמים את הראש ובנושא הביטוח מחפפים ולא בודקים מספיק?
חבל! זה בשביל הכסף שלך! נצל הזדמנות זו ובדוק מה קורה עם כל עניין הכלכלה, איך מתנהלת כלכלת הבית, איפה אפשר לשפר, איפה אפשר ללמוד.
(זה נראה לכם מיותר עכשיו, אנחנו בטוחים שעוד תודו לנו על כך, עדיף לבדוק שהאחוז המופרש לקרן הפנסיה הוא מספק מאשר חלקי האחוז הבודד במשכנתא).
ברור לנו שלפני רכישת ביטוח חיים תרצו להגיע לביטוח הטוב ביותר, תערכו סקר שווקים תגיעו אל החברה המשתלמת לכם ובהזדמנות זו, לפני שרכשתם את הביטוח הנדרש כדאי שתעצרו לבדוק מה קורה עם כל הביטוחים האחרים שלכם, שימו לב שלא מומלץ לשעבד את ביטוח החיים של העבודה או ביטוחים אחרים לצורך המשכנתא.
ביטוח דירה, מה הוא כולל ומה נדרש?
מה כולל ביטוח דירה? אם ביטחתי את דירתי מה קורה? ביטוח דירה כולל ביטוח מבנה וביטוח תכולה. את הבנק לא ממש מעניינת התכולה של הדירה שלכם… הבנק דורש ביטוח מבנה. ביטוח מבנה מכסה רק את הנזקים הנגרמים למבנה עצמו ולמה שמחובר אליו, תקרה, רצפה, קירות. בנוסף הבנק דורש שתהיה פוליסת ביטוח על רעידת אדמה. אם יש לכם כמה מבנים כדאי שתאחדו את כל המבנים לביטוח אחד, זה ימנע ממכם לשלם עבור כפל ביטוח.
כדאי להוסיף על ביטוח המבנה גם ביטוח צד שלישי ביטוח זה מבטיח כיסוי נזק הנגרם לצד שלישי על ידי הנכס המבוטח לדוגמא שריפה שפרצה בדירתכם שרפה את בית השכן, במקרה כזה בו הבית שלכם מבוטח גם בביטוח צד שלישי, הביטוח יכסה גם את הנזק שנגרם לדירת השכן, כך לא תצטרכו להוציא מכיסכם את עלות הנזק. ביטוח צד שלישי כולל בדרך כלל גם נזק הנגרם בדירתכם לצד שלישי, לדוגמא, הטכנאי נפל בביתכם מהסולם ונבל, סבתא החליקה בביתכם ונפצעה. אם אתם מעסיקים עובד בבית חשוב לכם שיהיה לכם סעיף ביטוח זה.
אם ברשותכם חפצים רבים יקרי ערך כמו כלי זהב, כלי כסף, יהלומים, תכשיטים, מוצרי חשמל יקרים, לא משנה מה יש לכם, אם תרצו לבטח את החפצים שלכם מפני אובדן / נזק / גניבה תוכלו להוסיף פוליסת ביטוח מבנה. ביטוח מבנה הוא ביטוח חשוב ויש המתבלבלים וחושבים שאם הדירה מבוטחת בביטוח מבנה משמע הדירה מבוטחת גם לביטוח תכולה. ביטוח תכולה יכול להיות יחסית יקר, מה שתוכלו לעשות כדי להוזיל את זה יהיה איחוד הביטוחים של המשכנתא לביטוח זה.
זוכרים שאמרנו שביטוח על צד שלישי לא תוכלו לבצע בביטוח שהבנק מציע לכם? פוליסה כזו רק חברות ביטוח מבצעות, תוכלו לפצל את הפוליסות לעשות חלק בבנק וחלק בסוכנות ביטוח חיצונית רק שימו לב שאתם לא משלמים כפל ביטוחים. אני חושב שאין כאן כללים, כל פעם מחדש כדאי לבדוק מה מציע השוק.
מה שהיה לנו חשוב לציין לכם במאמר זה הוא כשאתם בתהליך לקיחת משכנתא ולא מספיק חושבים על הביטוחים נדרשים, יש אנשים שהבינו שצריך ביטוח חיים, הם הלכו ורכשו, בלי לבדוק, בלי לברר, עשו פעולה פשוטה, הם לא בדקו את הביטוחים שיש להם, הם לא בדקו אם הם לא משלמים על ביטוח כפול. לא בדקו מה הכיסויים שמכסה הפוליסה ולכן הם יכולים למצוא את עצמם לא מבוטחים מפני נזקים שהם היו בטוחים שהם מבוטחים מפניהם. חבל לגלות זאת לאחר מעשה.
