האם נכון לבטח את המשכנתא בבנק ומה ההבדל בין הכיסויים שמציע הבנק לבין הכיסויים שמציעות חברות הביטוח?
אז כדי ליישב את עניין הביטוח בבנק, קודם נזכיר, ביטוח משכנתא מורכב משני סוגי ביטוחים:
ביטוח חיים וביטוח דירה.
נסביר כל אחד מהביטוחים הנ"ל, ונסביר האם כדאי לעשות את הביטוח דרך הבנק.
אז נתחיל:
פוליסת ביטוח חיים
ביטוח חיים כשמו כן הוא, הוא בא לבטח מות של אחד הלווים, במקרה שאחד הלווים נפטר, הבנק תובע את הביטוח על יתרת ההלוואה, יוצא, במקרה שאחד הלווים נפטר, הביטוח משלם את יתרת המשכנתא וכך הבנק מקבל את כספו חזרה. ( שלא תטעו, הבנק לא מקבל שקל יותר ממה שהלווה נשאר חייב לו, הוא מקבל בדיוק את הסכום שנשאר כיתרת משכנתא.)
אז מה דעתכם? הבנק מציע אפשרות לבטח אצלו את ביטוח חיים.
ביטוח חיים בבנק, האם זה טוב?
חוץ מההבדלים במחירים בין ביטוח החיים שמציע הבנק לבין המחירים שמציעים סוכנויות הביטוח אותם חשוב שתבדקו, חשוב שתשימו לב מה קורה, מה כל אחד מהצדדים רוצה, הבנק ירצה לקבל חזרה את כספו, אם אדם מת הוא רוצה לראות את הכסף ללא שום סיכון הנלווה לכסף, (אז יש מי שטוען כי מבחינת הבנק שהלקוח ימות וכך הוא יקבל את כספו חזרה, אני טוען שזה לא נכון). מבחינת חברת הביטוח, חברת הביטוח רוצה בחיים הארוכים של המבוטח…
סוכנות הביטוח תשלם את מחיר יתרת המשכנתא במקרה של מוות בתנאי שהיא ידעה הכל על התיק הרפואי של המבוטח, שלא מנעו ממנה מידע חשוב בזמן רכישת פוליסת הביטוח.
אם הסתירו חלק מהמידע מחברת הביטוח בנוגע למצב הבריאותי של המבוטח ( כגון חולה סופני) המוות נקרא "אפור". במקרה שלא מסרו פרטים נכונים או שהסתירו מידע חשוב ברכישת פוליסת הביטוח, חברת הביטוח לא חייבת לשלם את המקרה. מה עושה הבנק במקרה כזה? הבנק מפעיל את כוח המיקוח שלו, הוא לוחץ על חברת הביטוח לאשר לו את התביעה ולשלם לו.
לחברות ביטוח גדולות יש כוח מיקוח, הן יודעות להפעיל קשרים, יש להם "עסקים" עם הבנק והם לא ימנעו מהבנק את כספו, אך אין כמו ביטוח בבנק עצמו שידאג לכספו חזרה.
אז מה אתם חושבים, איפה כדאי לבטח ביטוח חיים? בבנק או בסוכנות ביטוח?
אז זהו, הדבר משתנה, לכו על פי המחיר, מי שמציע לכם את המחיר המשתלם ביותר הוא זה שתלכו לבטח אצלו ביטוח חיים, אנו ממליצים לכם לעשות סקר מחירים שיביא לכם את הנתונים המקיפים, בקשו הצעות מחיר גם מהבנק, גם מחברות לביטוח משכנתאות, עם שיעורי בית טובים, תגיעו רחוק…
פוליסת ביטוח דירה
מה קורה עם ביטוח דירה? האם אותה משתלם לעשות רק בחברת ביטוח? האם דרך הבנק יותר ישתלם לכם?
טוב זאת שאלה עם תשובה חד משמעית, לא להתקרב לביטוח דירה דרך הבנק!
אז למה לא כדאי לבטח נכס דרך הבנק?
דבר ראשון, מבחינת הכיסויים שהבנק מציע, הבנק לא מציע את מה שאין לו, הפעם מדובר במשהו מאוד משמעותי, לבנק אין כיסוי צד שלישי. נזכיר מה זה ביטוח צד שלישי, ביטוח במקרה שהנכס שלך גורם לנזק למישהו אחר, לדוגמא, שריפה שפרצה בדירה שלך גרמה נזק לדירת השכן, הביטוח בו אתה מבוטח בביטוח צד שלישי יכסה את עלויות התיקון הנדרש לדירת השכן. ביטוח כזה יבטח גם מקרה של נזק שנגרם למישהו בדירה שלכם, טכנאי שנפל מהסולם בדירה שלכם וכדומה.
למה הבנק לא מבטח צד שלישי? אז זהו, המפקח על הבנקים לא אישר לבנקים להתעסק עם הביטוח הזה, אין לבנקים רישיון למכור פוליסת ביטוח צד שלישי, זה כל הסיפור.
דבר שני שהבנק לא יציע לכם ברכישת ביטוח דירה הוא שבבנק לא תוכלו לעשות ביטוח תכולה, ביטוח דירה מורכב מביטוח מבנה וביטוח תכולה, ביטוח מבנה זה הביטוח הנדרש והוא ביטוח חובה בביטוח משכנתא, ביטוח תכולה לא תדרשו לעשות את מומלץ וכדאי לבטח גם את תכולת הבית שלכם. (ביטוח תכולה מבטח את תכולת הדירה מפני אובדן ונזק כמו פריצה לדירה) גם ביטוח זה לא נמכר בבנק כיוון שהוא לא מורשה לסחור בו מטעם המפקח על הבנקים.
אני מקווה שהבנתם, הייתי ברור מספיק, ביטוח דירה לא כדאי לבצע דרך הבנק!
גם כאן אל תזלזלו בעריכת סקר שווקים, בידקו מה מציע לכם שוק הביטוחים, איזו חברת ביטוח מציעה את ההצעה המשתלמת ביותר עם המחיר הנמוך ביותר, שימו לב, לפעמים המחיר יהיה נמוך אך במקרה של מימוש הביטוח, גובה השתתפות עצמית יהיה גבוה יותר מבשאר החברות, לפעמים תראו מחיר נמוך אך הוא לא מבטח מקרים רבים, חשוב שכאשר אתם עורכים סקר שוק תשימו לבכם אל כל המשתנים הללו, בכך תחסכו עגמות נפש אפשריות.
אז מה הבנתם בסופו של העמוד? ביטוח חיים, שווה לבצע בבנק? ביטוח מבנה, היכן משתלם?
אז ראינו, אמנם, ביטוח חיים דרך הבנק נשמע מבטיח יותר וביטוח דירה דרך חברת ביטוח חיצונית עדיפה על פני ביטוח דרך הבנק, אך עדיין, במקרה של פערי מחיר משמעותיים יש לבחון, בדרך כלל תוכלו לשלב ביטוח דרך הבנק עם ביטוח בחברה חיצונית, אנחנו ממליצים לבצע ביטוח חיים אצל מי שתקבלו את המחיר הטוב ביותר לעומת ביטוח דירה אותו אנו ממליצים לבצע בחברות הביטוח השונות על פי תוצאות הסקר שתעשו.
