איך הבנק קובע מה יהיה גובה ריבית המשכנתא?
שני אנשים לוקחים משכנתא, אחד מקבל ריבית בגובה 5% השני מקבל 6%, על מה התבסס בנק כשקבע להם את גובה ריבית המשכנתא?
הדברים המשפיעים על גובה ריבית המשכנתא הם אלו המרכיבים את המשכנתא שלכם: לכמה שנים נלקחה ההלוואה, מה היה אחוז המימון שניתן לכם ואיזה גובה משכנתא קיבלתם כאן תקבלו פירוט על הכל.
מהי בכלל הריבית ולמה חשוב לנו מהו גובהה?
כל כך הרבה זמן מוקדש לעניין הריבית, זה לא סתם, חשוב להבין, הריבית היא מרכיב משמעותי ביותר.
החזר על הלוואה של שני מיליון ש"ח ל 20 שנים בגובה ריבית של 5% אשלם כל חודש 13,200 ש"ח בעוד שעבור הלוואה כזו עם 4% ריבית נשלם 12,120 ש"ח יהיה לנו כאן הפרש עצום! כל חודש הפרש של 1080 ש"ח בסך הכל ההפרש שיסתכם ל 20 שנה יעמוד על 259,200 ש"ח!
אם כך, הבנו כי גובה הריבית שנקבל על המשכנתא יהיה לנו משמעותי במיוחד ולכן ננסה לעשות מה שנוכל כדי לקבל ריביות נמוכות. (שימו לב, לפעמים סתם מנסים לעבוד עליכם בבנקים).
אז מי יקבע את גובה ריבית המשכנתא שתקבלו? רק הבנק?
בתהליך לקיחת משכנתא, פקיד המשכנתא בבנק יציע לכם מגוון מסלולי ריבית, כל מסלול בעל גובה ריבית אחר, עליכם להרכיב תמהיל משכנתא והוא ירכז את המסלולים שבחרתם.
אז הוא הציע לכם את המסלולים הנפוצים, לטענתו, אבל היי, תהיו זהירים, המסלולים שהוא הציע לכם הם המסלולים שהוא יכול להציע לכם מטעם הבנק, הוא כעין משווק מסלולי ריבית של הבנק, קודם כל הוא יציע את הריביות הגבוהות ולמה?
מדוע תקבלו הצעת ריבית ראשונה שהיא ריבית גבוהה?
- אז הבנו, הפקיד בנק עובד בבנק, הוא מחוייב לבנק, הבנק רוצה שהוא יביא להם לקוחות במסלולי הריביות הגבוהות… רווח הבנק עומד מול עיניו.
- בתהליך כזה יש משא ומתן כידוע לכם, אם הוא יתחיל בהצעת ריבית נמוכה לא יהיה לו לאן לרדת… כך פקיד המשכנתאות מציע לכם ריבית גבוהה ומשאיר לעצמו מרווח למקרה שתתחילו במשא ומתן וכך יוכל לעשות לכם "הנחה".
חשוב שתזכרו, זהו תהליך בו מתנהל משא ומתן, עליכם להיות אסרטיביים, לדעת את השוק ולהתמקח כנדרש.
אז מי יקבע את גובה ריבית המשכנתא שתקבלו? רק הבנק?
הבנק רוצה להרגיש ביטחון, הוא רוצה לדעת שהכסף שהלווה לכם לקניית הנכס יחזור אליו, יש כאן גם פן מכירתי, הבנק מוכר כסף תמורת כסף (ועד שיראה מזה כסף הוא ממשכן את הנכס)
לשם כך הבנק בונה פרופיל על כל לקוח, הוא יסקור את כל הנתונים הכלכליים הידועים לו לגבי אותו לקוח וכך הוא מדרג אותו. הציון שיקבל הלקוח יהיה בין 1 ל 10 אם הוא ייתן 10 זהו לקוח מעולה, עם גב כלכלי,1 יעיד על אי יציבות כלכלית וסכנה לבנק לתת משכנתא ללקוח זה.
ככל שהציון שתקבלו אותו יהיה גבוה יותר כך סיכוייכם לקבל ריבית גבוהה רבים יותר. (וכמובן להפך, אחד שמופיע ברשימה השחורה, אחד שיש לו רישום שלילי בבנק, הבנק לא ירגיש ביטחון לתת לו משכנתא.
רוצים להוריד את גובה הריבית?
כדי להוריד את גובה ריבית המשכנתא חשוב שתבצעו סקר שוק, חשוב שתדעו איזה מסלולי ריבית קיימים, מה מביניהם מתאים לכם, מה היתרונות והחסרונות הקיימים לכל מסלול. אחרי שאתם יודעים הכל, אל תלכו רק לבנק אחד, לכו למספר בנקים, קבלו כמה הצעות, תראו מי נותן את ההצעה הטובה ביותר, לאחר מכן אתם יכולים לחזור לבנק שלכם ולהגיד שקיבלתם הצעה זולה יותר, תהיו חכמים, נהלו משא ומתן עד שתקבלו את ההצעות המשתלמות ביותר.
קחו לתשומת ליבכם את עניין הריביות, עשו שיעורי בית לפני שאתם ניגשים לתהליך, הדבר יחסוך לכם כסף והרבה!
