עד היום מי שרצה לקחת משכנתא יכל לשלב בתמהיל המשכנתא שלו מסלולים בריבית משתנה רק עד לגובה שליש מסכום המשכנתא שלו. וזאת בעקבות מגבלת בנק ישראל שיצאה לפני כ 9 שנים. מגבלת בנק ישראל הגבילה את שילוב המסלולים משתנים בטווח קצר לשליש מגובה המשכנתא בגלל הדאגה ליציבות המשכנתא. כעת, משתוסר מגבלה זו, יוכלו נוטלי המשכנתאות למחזר משכנתאות ולשלם ריבית נמוכה יותר באופן משמעותי.
כידוע לכם, ריבית הפריים, נכון להיום, היא הריבית הזולה במשק, היא עומדת על 1.6% והיא יכולה להשתנות כל חודש מחדש (בהתאם לריבית בנק ישראל). נוצר מצב בו כדאי מאוד למחזר משכנתא. הסיכוי לריביות משכנתא נמוכות באופן משמעותי קרוב יותר מתמיד. האם זה אכן כך? האם אין לריבית זו חסרונות מסוכנים? כאן נכתוב לכם את מה שכדאי שתדעו בעניין.
מתי המתווה החדש יכנס לתוקף?
מתווה בנק ישראל להסרת המגבלה ואפשרות הגדלת רכיב הפריים במשכנתא הוא לא מוחלט. למרות זאת, לא נראים שינויים, נכון שזו רק טיוטה לא מחייבת, אך ככל הנראה, היא תיכנס לתוקף תוך 3 שבועות מיום ההודעה.
האם גם מי שממחזר את המשכנתא שלו יוכל ליהנות מהשינוי?
בעקבות הסרת ההגבלה, מיחזור משכנתא הופך להיות כדאי ונצרך יותר מאי פעם, במיוחד למי שלקח את המשכנתא שלו ב 9 השנים האחרונות בהן הייתה המגבלה. הבנקים קולטים עכשיו את המרוץ למיחזור והם כולם רוצים להתחיל בתחרות להציע כמה שיותר הצעות טובות ובכך למשוך אליהם כמה שיותר נוטלי משכנתאות.
מיחזור משכנתא עולה גם לא מעט, לפני שאתם רצים למחזר את המשכנתא שלכם חשוב שתבדקו מה תהיה השפעת המיחזור על המשכנתא שלכם. כל פירעון מוקדם עולה עמלה, גובה העמלה משתנה בהתאם למסלול ולתנאים שהוגדרו בזמן לקיחת המשכנתא. אחרי שראיתם מה יהיו ההשפעות העתידיות של המיחזור.
חשוב שתבדקו גם איזה מסלולים לשלב, זה לא אומר שאם אפשר לשלב ריבית פריים על שני שליש מסכום המשכנתא, זה מה שיהיה נכון לעשות. חשוב לבדוק ולוודא שיציבות המשכנתא לא נפגעת, כי אמנם, נכון, כעת ריבית פריים עומדת רק על 1.6%, אך מה יקרה אם היא תשתנה, כמו שעלול להיות? ריבית פריים נחשבת לריבית שהיא יחסית מסוכנת ולא יציבה. סתם לדוגמא, נניח שריבית הפריים מתייקרת, גם גובה ההחזר עולה ואיתו גם יתרת המשכנתא לתשלום. לכן, חשוב לשים לב וגם כשממחזרים את המשכנתא, לא לאבד פרופורציות…
האם יתכן שהבנק לא ייתן למחזר משכנתאות?
אין מציאות שהבנק לא נותן לכם למחזר את המשכנתא שלכם, יש פעמים שהוא פשוט יציע לכם הצעות פחות משתלמות ממה שכבר יש לכם. אם זה קורה לכם, תוכלו לבקש הצעות מחיר מעוד בנקים ולהציגם לבנק שלכם, הבנק שייתן לכם את ההצעה המשתלמת ביותר, יזכה בכם כלקוחותיו. אם תרצו לחסוך את ההתרוצצויות הללו, תוכלו להיעזר ביועצי המשכנתאות שלנו שידאגו למיחזור המשכנתא שלכם ביעילות מקצועית.
האם השינוי הוא על חשבון התייקרות ריבית אחרת?
נכון שהשינוי הוא דרמטי, אבל הוא לא על חשבון ריבית אחרת. לא הבנקים נחשפים כאן לסיכון במקרה בו ריבית הפריים תעלה, האחריות עוברת ללווים ולכן, הבנק לא מנסה להעלות גובה ריביות אחרות בשביל לכסות משהו אחר (שגם ככה לא באחריותו).
השינוי הדרמטי הצפוי להתרחש יכול להביא חיסכון לעשרות אלפי נוטלי משכנתאות בישראל. אל תדאגו, שאר מגבלות בנק ישראל נשארו בעינן. אחוז המימון ימשיך להיות כפי שהיה, בחינת יכולת ההחזר תמשיך גם היא להיות כמו שהייתה. רק מגבלה זו השתנתה ואם אתם רוצים לנצל אותה לטובתכם, עשו זאת בחוכמה, זכרו שריבית זו היא לא יציבה ולכן לא תפריזו בה בתמהיל המשכנתא החדש.
שיהיה עם הרבה הצלחה!
