בנק ישראל הודיע על הסרת המגבלה לפיה ניתן לקחת עד שליש מהמשכנתא בריבית צמודה לריבית הפריים. הסרת ההגבלה באה לטובת הצרכנים בכך שהיא עשויה להוזיל את ההחזרים החודשיים בכמה מאות שקלים בחודש. בעקבות ההודעה, אנשים רבים שוקלים כדאיות מיחזור משכנתא. מה תהיה השפעת הסרת המגבלה על מיחזור משכנתא?
מהי המשמעות של ביטול המגבלה?
בנק ישראל יצא בהודעה מפתיעה בה הוא הודיע על ביטול הגבלת שילוב מסלול ריבית הפריים עד לשליש מתמהיל המשכנתא. על פי המגבלה ניתן היה לשלב את ריבית הפריים בתמהיל המשכנתא רק על שליש מגובה המשכנתא. נכוןו להיום, מסלול ריבית פריים הוא מסלול המשכנתא הזול ביותר. האפשרות לבחור במסלול זה בחלק גדול יותר מהמשכנתא, עשויה להוזיל את המשכנתא בצורה משמעותית. אל תשכחו שמסלול הפריים הוא גם מסוכן. הוא יכול להשתנות כל חודש מחדש ויחד איתו להעלות את גובה ההחזר החודשי.
ההודעה הדרמטית העלתה שאלות רבות בקרב הציבור. בהמשך המאמר מובאות תשובות לשאלות המרכזיות ששאלתם.
האם ההחלטה היא רשמית, מתי היא נכנסת לתוקף?
ההחלטה רצינית מאוד ונמצאת בשלבים מעשיים היא נכנסה לתוקף מה 17 בינואר, לבעלי משכנתאות חדשות בלבד.
איך הסרת המגבלה תשפיע על מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא עשוי להיות תועלתי עבור אלו שהוציאו משכנתא ב-9 השנים האחרונות (הרי ההגבלה על גובה שילוב ריבית הפריים יצאה לפני 9 שנים). כיום, שוק המשכנתאות הוא תחרותי מאוד. הוא מכניס הרבה כסף לבנקים. ייתכן שהצעות המשכנתא שתקבלו על המשכנתא הישנה שלכם יהיו אטרקטיביות יותר בעקבות התחרות והסרת המגבלה הקיימת.
תכל'ס, האם כדאי, כעת, למחזר משכנתא ולשלב ריבית פריים גבוהה?
הסרת המגבלה עשויה להיטיב עם רבים מלוקחי המשכנתאות החדשים. כמו גם, עבור בעלי משכנתאות קיימים. אך, למרות הצפי להוזלה משמעותית בעקבות הסרת המגבלה, עדיין יש לקחת בחשבון את ההוצאות הנלוות למיחזור משכנתא. הוצאה כזו יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים עבור עמלת פירעון מוקדם. בנוסף, יש לקחת בחשבון את הסיכון הכרוך במסלול החדש. הרי אם תהיה עלייה בשיעור ריבית הפריים, היא תביא להתייקרות המשכנתא שלכם. לכן, אל תחשבו למחזר את המשכנתא בכל מחיר, בחנו את התמונה המלאה. על כל אחד לבחון את רמת הסיכון שלו אל מול הרווח.
הבנקים עשויים לסרב לבקשות של מיחזור משכנתא?
הבנקים אינם מסרבים למחזור משכנתאות. אך, במידה ומיחזור ספציפי איננו משתלם עבורם כספית, הם עשויים להציע הצעות הרבה פחות אטרקטיביות ולא כל כך משתלמות לבעל המשכנתא. אבל למרות זאת, גם אם לא קיבלתם הצעה אטרקטיבית, אל תינעלו על אותו בנק. יש עוד בנקים שיוכלו להציע לכם הצעות שונות ומגוונות. אל תרימו ידיים, פנו לבקש הצעות נוספות מבנקים אחרים.
כיצד יפעלו הבנקים בעקבות השינוי?
על פי הערכה, הבנקים לא צפויים להפסיד כתוצאה מהשינוי. הסיבה לכך היא רמת הסיכון של הבנק. למרות ההקלה לציבור רמת הסיכון של הבנקים בתחום המשכנתאות תרד. הריבית הנמוכה תפחית את גובה ההחזרים ותקל על הלווים לעמוד בהחזרים החודשיים. בנוסף לכך, ישנה תחרות רבה בין הבנקים הרבים בתחום המשכנתאות. שוק זה הוא בעל סיכון נמוך יותר ובעל תשואה גבוהה יותר על פני אשראי לצרכנים ועסקים קטנים. לכן, קשה להאמין שבנק מסוים יעז להעלות את המחירים או להגדיל ריביות יותר משאר הבנקים. הרי כתוצאה מכך הוא יגרום ללקוחות פוטנציאליים לפנות לבנקים מתחרים.
מהם השיקולים של בנק ישראל לגבי הסיכון הכרוך בשינוי?
בנוסף להסרת המגבלה, בנק ישראל השאיר את ההגבלה הקודמת על פיה, שליש מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה. להערכתו של בנק ישראל, מגבלה זו יחד עם החובה להביא הון עצמי לפי הגובה המוגדר, יחד עם בדיקת יכולת ההחזר, הם די והותר בשביל לאזן את רמת הסיכון הכרוכה בשינוי. בנוסף לסיכון הכרוך במשכנתא יחידה בעקבות השינוי, גם הסיכון בשוק הכללי יעלה, בעקבות הצפי לעליה בביקוש למשכנתאות ומחזורים.
אם גם אתם רוצים לדעת איך מיחזור משכנתא יכול להוזיל את המשכנתא שלכם, פנו ליועץ משכנתאות עוד היום. מתכנני המשכנתאות שלנו יפעלו במומחיות להשגת חיסכון משמעותי למשכנתא שלכם.
