לא פעם כאשר רוכשים דירה אין אפשרות מיד אחר כך להתחיל לשלם את המשכנתא. זה קורה בעיקר כאשר רוכשים דירה מקבלן אך לא רק. אם לקחתם הלוואה להשלמת הון עצמי שאתם צריכים להחזיר במשך שנתיים, לפעמים זה בגלל שהדירה בשיפוצים ואתם עדיין גרים בשכירות ולעיתים מהסיבה שאתם צריכים להחזיר הלוואות מההוצאות הנלוות למשכנתא כמו תיווך וריהוט לבית. בין כך או בין כך לא חסר מקרים בהם אורכה של כמה חודשים ואפילו שנה שתיים בתשלום המשכנתא יוכלו ממה לעזור ולהציל את הלווים.
הבנקים מכירים את זה ואכן קיימת משכנתא גרייס שנותנת מענה בדיוק למקרים כאלו.
מה זה משכנתא גרייס?
משכנתא גרייס זו משכנתא רגילה שניתן גרייס בתחילתה, כלומר תקופת חסד שבה לא צריך עדיין לשלם את תשלומי המשכנתא. מה כן צריך לשלם? ריביות. אם מדובר בגרייס חלקי את המשכנתא לא מתחילים עדיין לשלם אך את הריביות כן. כאשר מדובר בגרייס מלא אין צורך לשלם כלל בתקופת הגרייס ולאחר התקופה הזו גם התשלומים הללו מצטברים במשכנתא.
בגרייס מוותרים על התשלום של השנתיים הראשונות?
ממש לא. התשלומים הללו + הריבית, מצטברים בצד ולאחר מכן מחלקים אותם בין כל ההחזרים החודשיים של המשכנתא. תכל'ס מה שקורה בסוף הוא שהתשלומים החודשיים יקרים יותר.
אולי כדאי שנדגים במספרים. נניח שלקחתם משכנתא ל 20 שנה יש לכם 240 תשלומי משכנתא. בתחילת המשכנתא לקחתם גרייס למשך שנה מה שאומר שאחרי שנה שלא שילמתם נישאר לכם לשלם רק 228 תשלומים. מה עושים? מחשבים את הסכום הכולל של התשלומים שהייתם צריכים לשלם ומחלקים את זה ב 228 התשלומים הנותרים. נניח שהסכום יצא 150 ש"ח. מה שקורה הוא שכל חודש תשלמו 150 ש"ח במשכנתא. חוץ מהתשלומים הללו תשלמו גם ריבית בתקופת הגרייס.
אם כך משכנתא גרייס היא יקרה יותר?
אכן הבנק לא נותן מתנות חינם ואם הוא נותן הקלה הוא רוצה להיות הראשון שירוויח מזה. המשכנתא בהחלט מתייקרת גם בגלל הריביות המיותרות וגם בגלל שאורך יותר זמן לקרן להיגמר והריביות יותר יקרות. אך עדיין עם כל זה, אפשר לעמוד במחיר הזה אם יש צורך. כמובן שלא היינו ממליצים על גרייס לשם פינוק אלא לשם צורך הכרחי בלבד כמו כיסוי חובות ועוד.
מתי לא תקחו גרייס בשום פנים ואופן?
גרייס זה לא הקפאת משכנתא, אם אתם לא מסוגלים לשלם משכנתא כי אין לכם מספיק הכנסות אף אחד לא ערב לכם שבסוף תקופת הגרייס כן תוכלו לשלם את המשכנתא. במקרים כאלו אתם מסכנים את עצמכם לחינם. אם אתם לא מסוגלים מסיבה כזו לשלם את המשכנתא מיד בהתחלה אתם צריכים לשקול את כל העניין של המשכנתא מחדש!
נכנסתם למבוך, לא יודעים איך לצאת ממנו?
