כבר הרבה זמן המושג הזה קיים בשוק אך משום מה אף אחד לא זיהה את הפוטנציאל. אנשים כמעט ולא התעניינו בנושא ומשכנתא הפוכה נותרה בגדר מושג ערטילאי ולא מעשי. בשנה האחרונה מתרחש שינוי משמעותי בשוק. משכנתא הפוכה הפכה ללהיט. ויותר ויותר משכנתאות שכאלו נלקחות. בכתבה הבאה נסקור את הנושא כולו מהמסד ועד הטפחות, אז קדימה מוזמנים…
מה זה בדיוק משכנתא הפוכה?
מכירים את המשכנתא… משכנתא הפוכה היא בדיוק אותו משכנתא רק הפוכה. למעשה זוהי משכנתא המיועדת לבני הגיל השלישי. בדרך כלל הבנקים כבר לא מעוניינים לתת הלוואות ללווים מעל גיל 60. אך מה לעשות שגם להם יש צרכים. הבנקים מצאו פתרון, משכנתא הפוכה – המשכנתא לא תסכן את הבנק ותשמש מענה למבוגרים שבינינו. במשכנתא הפוכה משעבדים הלווים את ביתם ומקבלים הלוואה. את ההלוואה הם לא פורעים מיד אלא לאחר פטירתם או המעבר לבית אבות כאשר הבית נמכר מכסים את ההלוואה. למעשה זה לא בדיוק כך. משכנתא הפוכה היא הרבה יותר גמישה גם באופן קבלת ההלוואה וגם באופן החזרים. מדגישים את ההתנהלות ההזו כי היא התנהלו שאין בשום הלוואה אחרת.
המשכנתא מתהפכת
המטרה הראשונית של משכנתא הפוכה היתה לסייע למבוגרים. כדי שאם הם יצטרכו הלוואה הם לא ישארו בלי כלום. זו הסיבה שהשוק לא היה כל כך מפותח מי שהיה צריך לקח את המשכנתא ומי שלא העדיף לא להיכנס לזה. ההלוואות ניתנו בעיקר למבוגרים שהיו צריכים סכום גבוה לטיפול רפואי או שלא היתה להם קצבת פנסיה והמשכנתא ההפוכה הכניסה להם קצבה חודשית לחשבון. אך בתקופה האחרונה, אולי בשל עליית מחירי הדיור, ראו הצעירים במשכנתא הזו מכרה זהב. למה לא למשכן את הבית של ההורים והנה לנו הון עצמי? הורים בעלי לב טוב במיוחד היו מוכנים להוריש את הכסף שלהם בחיים והעיקר לראות את הילדים שלהם מאושרים. הביקוש שגבר והלך הכניס עוד שחקנים למפה ועוד בנקים וחברות ביטוח החלו להעניק משכנתא הפוכה מה שחימם עוד יותר את העסק.
איך המשכנתא ההפוכה עובדת?
את הכסף ניתן לקבל בפעימה אחת. גם במספר פעימות ויש אפשרות לקבל אותו כקצבה חודשית. ההחזרים באופן רשמי התנאים זהים להלוואת בלון כשבסוף התקופה משלמים את הפירעון + הריביות. ההבדל הוא שבמשכנתא הפוכה מועד הפירעון לא נקבע מראש. הוא יכול להיות לפי רצון הלקוח, זה יכול להיות במעבר לבית אבות אך זה חייב להיות שעם פטירת הלווים היורשים משלמים את ההלוואה. אך למעשה ניתן לקחת משכנתא הפוכה כמשכנתא רגילה עם החזרים חודשיים, הכל פתוח, כל האפשרויות.
חשוב לציין שהיורשים הם אלו שבדרך כלל מחזירים את ההלוואה ולכן הם מעורבים בכל התהליך. כדי לקבל את המשכנתא נדרשים חתימות של כל הילדים.
כמה אחוזי מימון ניתן לקבל במשכנתא הפוכה?
אחוזי המימון הכי גבוהים שיינתנו במשכנתא הפוכה הם עד 50% משווי הדירה. הסיבה לכך שלא נותנים יותר היא שלוקחים בחשבון ירידה של ערך הדירות, אך זה לא כל כך מעשי. ירידה לא צפויה ובטח לא של 50%. הסיבה האמיתית של אחוזי המימון הנמוכים הללו נעוצה בריביות. במשכנתא הפוכה הריביות יקרות מאוד, זו בעצם משכנתא לכל מטרה עם תנאים חופשיים והריביות בהתאם. מה גם שבדרך כלל מדובר בריביות של הלוואת בלון שתופחות בלי גבול. כדי לא להגיע למצב שבו ההלוואה + הריביות לא יהיו שוות יותר מערך דירה מגבילים את אחוזי המימון ל-50% מערך דירה.
איך לבנות תמהיל במשכנתא הפוכה?
אם אתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה ואפילו חלקה בהחזרים חודשיים כדאי שתעשו את זה. פשוט תקחו מסלולים שונים ואת מה שאתם לא מסוגלים לקחת קחו במסלול בלון. כך תצמצמו את הריביות על ההלוואה מה שיקל על הילדים שלכם בהמשך. כמובן שכדאי לפנות ליועץ משכנתאות יבנה לכם אתם התמהיל יחד עם היכולות שלכם ושל הילדים שלכם.
משכנתא בלי עיקולים
משכנתא הפוכה לא יכולה להזיק. למשכנתא הפוכה יש מאפיינים ייחודיים. זו המשכנתא היחידה שאפשר להיות רגועים. אף אחד לא יפנה אותכם מהבית כל עוד תהיו זקוקים לו, גם עם הריביות והמשכנתא יחד יעלו על ערך הבית. בסך הכל זה דבר שיכול לסייע לכם לסייע לילדים שלכם.
מוזמנים לפנות לאחד מיועצי המשכנתאות של אתר משכנתא שלי ולקבל הדרכה מפורטת על משכנתא הפוכה.
