כל אחד שלוקח משכנתא לא יודע מה יהיה עם המשכנתא שלו ולכן יש פתרונות. יש את מיחזור המשכנתא למקרה שהחזרי המשכנתא כבר לא תואמים את תנאי החיים של הלווים. ויש עוד פתרון למקרים בהם מתקשים להחזיר את המשכנתא והוא הקפאת משכנתא. הקפאת משכנתא נועדה לאפשר ללווים לקחת מרווח נשימה מידי פעם. ישנם תנאים שונים להקפאת משכנתא: בכל בנק התנאים הם שונים וכך גם משך הזמן שניתן להקפיא את המשכנתא. הקפאת משכנתא זה לא פרס אבל זה כן כלי שניתן להשתמש בו בעת הצורך כדי להתמודד עם המשכנתא.
בכתבה הבאה נבין את סוגיית הקפאת המשכנתא.
מה זה אומר הקפאת משכנתא?
ישנם מקרים בהם נוצר קושי לשלם את המשכנתא כמו פיטורין, עומס של הוצאות ועוד. במקרים הללו יש פתרון שיעזור לכם להיות בסדר עם הבנק והחוק וגם יאפשר לכם לקחת הפסקה קלה מן המשכנתא שתיתן לכם מרווח נשימה.
בתקופה של הקפאת משכנתא לא תשלמו שקל לבנק. שימו לב, הקפאת משכנתא זו לא הלוואת גרייס! הלוואת גרייס זו דחייה של ההחזרים מיד בתחילת המשכנתא. הקפאת משכנתא היא בשנים היותר מאוחרות של המשכנתא, מהשנה השלישית והלאה. הקפאת משכנתא זו לא דחיה של התשלומים אלא אתנחתא קצרה שלאחריה תמשיכו לשלם את המשכנתא כרגיל.
כדי שבאמת תוכלו להקפיא את המשכנתא שלכם בהמשך, אתם צריכים לוודא שמופיע סעיף שנותן את האפשרות הזו בשטר המשכנתא. בדרך כלל הוא מופיע, אבל יש מקרים נדירים שלא. או שזה בכוונה או סתם מחוסר תשומת לב. בכל אופן, במקרה שלא מופיע סעיף של הקפאת משכנתא בשטר לא תוכלו להקפיא את המשכנתא שלכם.
ועוד פרט שחשוב שתדעו בשביל לקבל הקפאת משכנתא יש צורך לשלם עמלה וכמובן שהחזרי המשכנתא יתפחו על חשבון החודשיים המוקפאים אלא אם כן בחרתם שתקופת הפירעון תתארך.
יש גם הגבלות על הקפאת משכנתא?
קיימות מגבלות שונות על הקפאת משכנתא חלקן מתבצעות רק בבנקים מסוימים וחלקן בכלל על הקפאת משכנתא בכל הבנקים.
רוב הבנקים מגבילים את מספר ההקפאות ל 12 הקפאות למשך כל תקופת המשכנתא. הקפאות לתקופה של 3 חודשים ויותר תתאפשרנה רק 3 פעמים במהלך המשכנתא.
כדי לקבל הקפאת משכנתא תצטרכו להציג בפני הבנק סיבה מוצדקת שתוכיח לבנק שמדובר בקושי זמני ומוצדק שלא נובע מהתנהלות רשלנית.
דוגמאות לסיבות אשר בגינם הוגשה בקשה להקפאה:
מחלה או כל בעיה רפואית אחרת, פיטורין ממקום עבודה, נישואין, גירושין, לידה וכמובן קורונה…
אלו תנאים יש להקפאת משכנתא?
בנושא של הקפאת משכנתא בנק ישראל לא קבע כלל כללים ורגולציה. לכן, לכל בנק יש את התנאים שלו. לפני שלוקחים משכנתא כדאי לברר את התנאים של כל בנק ולקחת גם את זה בחשבון. כעת נפרט את התנאים בכל הבנקים:
בנק לאומי
בבנק לאומי יש אפשרות להקפיא משכנתא ל 3 חודשים ולא יותר במהלך שנה. מבחינת תשלום המשכנתא על חשבון החודשים המוקפאים אין כללים מסוימים ודנים עם כל לקוח בנפרד.
בנק הפועלים
מדי שנה תוכלו להקפיא את המשכנתא לחודש אחד בלבד. את ההחזר החודשי תוכלו לחלק לכל ההחזרים הנותרים עד סוף תקופת הפירעון באופן שלא מורגש.
בנק מזרחי
הקפאת משכנתא בבנק מזרחי מכונה משכנתא בחופשה. התנאים להקפאת משכנתא בבנק מזרחי ממש נוחים יחסית. פעם בשנה תוכלו לבחור תקופה להקפאת משכנתא וזה בזמנים מסוימים כמו בחגים, חופשות, חתונות ועוד. על פי סיבת הדחיה יקבע הבנק לכמה זמן תוכלו להקפיא את המשכנתא. לדוגמא, הקפאת משכנתא בעקבות חתונה תוכל להיות למשך חודשיים. את ההחזרים החודשיים שהוקפאו מחלקים בין החודשים הבאים כמו בבנק הפועלים.
האם יש חוקים בנושא של הקפאת משכנתא?
בשנת 2018 כל הנושא של הקפאת משכנתא אושר באופן חוקי. אך יש כללים בנושא. (לפעמים הבנקים מתגמשים קצת יותר מהחוק, אך מה שמופיע בחוק הם חייבים לתת)
החוק אומר שבעקבות מקרים מסוימים אותם הוא מפרט חייב הבנק לאפשר ללווה הקפאת משכנתא. על הבנק לתת ללווה 2 אופציות של הקפאת משכנתא לבחירה: הקפאת משכנתא עם גרייס וללא גרייס.
אנשים מובטלים רשאים להקפיא את המשכנתא אם הם כבר סיימו לקבל אבטלה.
חולים יוכלו להקפיא משכנתא מהרגע שהם כבר לא מקבלים דמי מחלה. ונשים לאחר חופשת לידה לאחר שהם קיבלו את כל דמי הלידה שלהם.
ההקפאה יכולה להימשך על פני תקופה של לא יותר מ 3 חודשים. במשך כל תקופת המשכנתא לא ניתן להקפיא את המשכנתא יותר מ 3 פעמים.
כדי שאכן יוכלו להקפיא את המשכנתא צריך לחתום מראש על האפשרות הזו בשטר המשכנתא.
איך מגישים בקשה להקפאת משכנתא?
כדי לבצע הקפאת משכנתא יש צורך להגיש בקשה לבנק. הבקשה להקפאה כוללת 3 שלבים:
- השלמת טופס ובו הודעה על הקפאת המשכנתא באתר הבנק.
- פגישה פרונטלית בבנק ומילוי הטופס של הבקשה להקפאה.
- שיחה טלפונית עם נציג מהבנק כדי לבקש הקפאת משכנתא.
האם יש אפשרות להקפיא את המשכנתא גם לתקופה ארוכה מ 3 חודשים?
בגדול קיימת כזו אפשרות אבל רק במצב של גרירת משכנתא. הבנק יבדוק קודם האם באמת תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים המוגדלים.
דוגמה למקרה שבו הבנק יאפשר הקפאת משכנתא ליותר מ 3 חודשים:
- לא נשאר עוד הרבה זמן לתשלום המשכנתא.
- לא לקחתם הלוואת גרייס במשך כל תקופת ההלוואה.
- לא ביצעתם פירעון מוקדם במשך כל תקופת המשכנתא.
- אם אתם לקוחות של הבנק יותר מ 10 שנים ואף פעם לא צברתם פיגורים.
נתקלתם בקשיים? רוצים אתנחתא שתעזור לכם לייצב את המצב הכלכלי שלכם? פנו ליועץ משכנתאות והכל יסתדר.
היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתאות של "משכנתא שלי" ובחרו את אחד היועצים המומחים בתחום.
