מסלולים צמודים למדד במשכנתא הם תמיד בעייתיים יותר. בפרט היום כאשר מדברים על אינפלציה יותר מתמיד. המסלולים הצמודים הם לא סתם זולים, הם גם מאוד מסוכנים. כדי שנבין את העניין צריך קודם כל להבין מה זה מסלול שצמוד למדד.
מה זה מסלול משכנתא צמוד למדד?
מסלול משכנתא צמוד למדד זהו בעצם מסלול שבו הקרן צמודה למדד. כל מסלול משכנתא מורכב מקרן ההלוואה וריבית המשכנתא. נניח שהמסלול שלקחתם הוא מסלול צמוד עם ריבית של 2.5% כלומר אתם משלמים כל חודש 2.5% על פי יתרת הקרן. אם למשל לוויתם 200,000 ש"ח. ומחזירים אותם במאה תשלומים. מה שיקרה שכל חודש תשלמו קרן פלוס ריבית. בעצם מה שקורה שכל חודש מחדש מחשבים את הריבית על פי יתרת הקרן. אם יתרת הקרן גדלה גם הריבית גדלה ובעצם הקרן לא פוחתת. כאשר הקרן צמודה למדד היא עלולה כל הזמן לגדול ובעקבותיה גם הריבית מה שיוצר מצב של בור בלי תחתית או בור תחתית שנהייה יותר ויותר עמוק.
למה זה קורה?
רוב האנשים לוקחים את המשכנתא על פי שיטת ההחזר בלוח שפיצר. על פי שיטה זו מחזירים כל חודש סכום מסוים, חלקו על חשבון הריבית והשאר על חשבון הקרן. ככל שעובר הזמן כך משלמים יותר על הקרן ופחות על הריבית. כי אם הקרן קטנה ממילא גם הריבית נהיית קטנה יותר ואז יש אפשרות לשלם יותר על חשבון הקרן. ברגע שהקרן צמודה למדד, כל פעם שהמדד עולה גם הקרן עולה. ממילא יתרת הקרן לא יורדת וגם צריך לשלם הרבה ריבית מה שמאט את דעיכת יתרת הקרן. בסוף גומרים לשלם את המשכנתא. השאלה כמה זמן זה לוקח וכמה ריביות מיותרות תשלמו בדרך. אם נמצאים בתקופה של אינפלציה כמו שצופים שהולך לקרות והמדד כל הזמן עולה, אנשים יכולים למצוא את עצמם כמה שנים עם יתרת קרן שקטנה רק באופן מזערי.
מתי כן כדאי לקחת משכנתא צמודת מדד?
אם אתם עושים מסלול פיתוי במשכנתא ההמלצה שלנו שהוא יהיה מסלול מדד. המאפיינים של מסלול צמוד מדד מעבר לזה שהוא מסוכן הם: מחיר זול מאוד ואין עליו עמלת פירעון מוקדם. 2 הנתונים הללו מצוינים למסלול פיתוי. במסלול פיתוי תוך חודש מכסים את הסכום של הקרן ולכן אין חשיבות להצמדה למדד והשלכות ארוכות טווח אלא רק לכאן ולעכשיו שבשבילו צריך בעיקר פטור מעמלת פירעון מוקדם.
יש לכם מסלול צמוד מדד? פנו ליועץ משכנתאות והוא יעזור לכם להתפטר ממנו!
מסלול צמוד מדד בתקופה שלנו שהעולם עומד בפני אינפלציה לפי כל התחזיות הינו מסוכן ביותר. זה בדיוק הזמן לעשות הכל כדי להתפטר מהמסלול המיותר.
היכנסו עכשיו לעמוד יועצי המשכנתא של משכנתא שלי, ובחרו את אחד מהיועצים המומחים בשוק!
